«Наша цель — стать мировым бенчмарком в цифровизации финансов». Интервью с Бинуром Жаленовым

Национальный банк Казахстана проходит масштабную цифровую трансформацию. Из контролирующего органа он превращается в партнера рынка и драйвера изменений. Цифровой тенге, антифрод-система, сотни проектов и ставка на молодых специалистов — так Нацбанк перестраивает свою работу под новые реалии.

Digital Business Finance поговорил с руководителем цифровой трансформации и советником председателя НБРК Бинуром Жаленовым о пяти направлениях цифрового Нацбанка, о внедрении цифрового тенге, национальном антифрод-центре и о том, почему ставка делается на молодежь.

Как Нацбанк меняет правила игры на финансовом рынке

— Сегодня цифровизация становится неотъемлемой частью работы не только банков и финтех-компаний, но и самого регулятора. Национальный банк также меняет внутренние процессы, вводит новые инструменты надзора и взаимодействия с рынком. Что для вас означает цифровая трансформация регулятора? Какие изменения она уже принесла?

— Для банков и финтеха цифровая трансформация давно стала стандартом. Теперь этот вызов стоит и перед регулятором. Мы меняем внутренние процессы, инструменты и сам подход к взаимодействию с рынком. Современный рынок высокотехнологичен, значит и регулятор должен быть на таком же уровне.

Для меня цифровой Нацбанк имеет две составляющие. Первая — концептуальная. Мы больше не можем оставаться только контролером. В условиях глобальной конкуренции регулятор должен быть не тормозом, а катализатором изменений и партнером рынка. Это требует смены mindset от логики «запретить и ограничить» к стимулированию и развитию при сохранении надзорных функций.

Вторая часть — проектная. Совместно с Агентством по регулированию и развитию финансового рынка мы утвердили документ, который задает пять ключевых направлений развития цифрового Нацбанка.

— Какие направления вошли в документ и как они уже работают на практике?

— Мы создали четкую дорожную карту, в которую входят пять ключевых направлений. Первое связано с развитием национальной цифровой финансовой инфраструктуры. Сюда входят национальные платежные системы, биометрическая идентификация, цифровой тенге, платформа open banking и Национальный Антифрод центр. Эти инструменты формируют для рынка основу для новых сервисов. Уже работают межбанковские переводы по номеру телефона и межбанковский QR код, что усиливает конкуренцию и делает сервисы удобнее для клиентов. На сегодня наши платежные системы обрабатывают более 90 процентов безналичного оборота в стране, это почти 9 трлн тенге в день. Сервис биометрической идентификации выполняет свыше 30 млн запросов в год, то есть каждый раз, когда клиент открывает счет удаленно, задействованы именно наши системы.

Второе направление касается надзорных технологий. Современный рынок генерирует огромные массивы отчетности. Для качественного анализа мы переходим к полностью цифровому взаимодействию с участниками рынка. Здесь значительную роль играет искусственный интеллект, который помогает быстрее находить риски и аномалии. Ведущая роль в этом блоке принадлежит Агентству по регулированию и развитию финансового рынка.

Третье направление связано с управлением данными. Любая трансформация строится на данных. Мы собираем информацию более чем от тысячи респондентов, а также получаем ее от государственных органов и внешних источников. Это формирует основу статистики финансового рынка, необходимую для выверенных макроэкономических решений. Наша задача сократить показатели time to data и time to analytics. Чем быстрее и точнее работает аналитика, тем устойчивее финансовая система.

Четвертое направление касается внутренней цифровизации. Нацбанк не только регулятор, но и организация с широким набором операций. Это обслуживание банков второго уровня, казначейские и инвестиционные операции, валютный контроль и многое другое. Все это требует современных цифровых платформ. Мы создаем собственное частное облако и центры обработки данных, что повышает надежность, ускоряет процессы и снижает издержки.

И, наконец, пятое направление связано с культурной трансформацией. Мы внедряем agile сначала в цифровых проектах, затем во всей деятельности банка. Это самая сложная часть. Технологии дают эффект только там, где есть готовность людей учиться и меняться. В начале мы сталкивались со скепсисом и осторожностью, но промежуточные результаты, поддержка руководства и открытый диалог помогли сформировать доверие.

В целом у нас около 130 проектов, рассчитанных на пять лет. Сорок из них уже в работе. Наша цель в том, чтобы через несколько лет Нацбанк стал ведущим цифровым центральным банком региона и мировым бенчмарком в сфере цифровизации финансов.

— Как в условиях цифровизации Нацбанк меняет подход к взаимодействию с рынком?

— Наша задача — создать условия для экспериментов и развития. Клиент должен иметь возможность свободно переводить свои средства между банками и небанковскими организациями.

Поэтому мы развиваем интероперабельность, то есть переводы без барьеров и комиссий. Если клиенту легко перевести деньги в новый банк, то у банка появляется шанс конкурировать более эффективно. Это напрямую стимулирует инновации. Вмешиваемся не ради наказания участников рынка, а для того чтобы деньги клиентов двигались быстрее, безопаснее и дешевле.

Govtech, антифрод и цифровой тенге : что уже работает в инфраструктуре

— Цифровой тенге прошел первые испытания в госрасходах. Какие результаты вы видите на практике?

— В оборот уже выпущено около 270 миллиардов цифровых тенге. Запущена программа ста проектов в разных отраслях, включая субсидии, госзакупки и государственное кредитование. В 2025–2026 годах цифровой тенге будет активно внедряться в разные направления государственных финансов.

Этот инструмент позволяет проследить всю цепочку транзакций от начала до конца, анализировать цены и выявлять слабые места. Он делает систему прозрачнее. При этом важно подчеркнуть, что это не инструмент тотального контроля. Для граждан цифровой тенге остается лишь одним из способов расчетов. Для бюджета же это очевидный кейс, так как налогоплательщики заинтересованы в целевом использовании средств.

Проект внедрения цифрового тенге обошелся значительно дешевле зарубежных аналогов. В Европе стоимость проекта по цифровому евро оценивалась более чем в миллиард евро. У российских коллег цифры также высокие. В Казахстане внедрение оказалось в разы дешевле, так как решение развернуто на open source платформе и реализуется силами дочерних организаций Нацбанка.

Важно понимать: цифровые тенге это не «умные», а «послушные» деньги. Их траекторию определяет государство через базы данных и нормативы.

— Можно ли говорить о формировании бюджета, где каждый тенге будет отслеживаться и расходоваться строго по назначению?

— Да, именно так работает принцип. Средства можно программировать. Если деньги выделены на дороги, они идут только на стройматериалы и услуги подрядчиков. Технически изменить назначение невозможно.

Такой подход не снимает всех рисков на этапах планирования и тендеров, но полностью исключает нецелевое использование уже выделенных средств. Для этого нужна интеграция финтех решений, Govtech платформ и государственных баз данных. Работа ведется в координации с профильными министерствами и ведомствами.

— Какие новые технологии, в том числе на базе искусственного интеллекта, Нацбанк планирует внедрять в антифрод систему?

— Уже заблокировано около трех миллиардов тенге по подозрительным операциям. Но масштабы проблемы гораздо больше, и в основном они связаны с социальной инженерией. Людям звонят мошенники, представляются сотрудниками банка или госоргана и убеждают совершить действия.

Первая линия защиты — финансовая грамотность. Вторая линия техническая. Подключение операторов связи позволяет отсекать подозрительные звонки и блокировать номера. Это ключевой канал для мошенников, и его перекрытие уже снижает риск.

Мы внедряем сессионный антифрод. Анализируется профиль клиента, устройство, локация, поведенческие признаки. Следующий этап это антифрод на основе искусственного интеллекта. Он способен обнаружить нетипичную операцию еще до завершения перевода и остановить ее в реальном времени. Для этого нужны значительные вычислительные ресурсы и тесная координация с банками, но ожидаемый эффект серьезный.

Работа по антифроду ведется в межведомственном формате. В ней участвуют Нацбанк, Агентство по регулированию и развитию финансового рынка, МВД и прокуратура. Такой подход позволяет строить действительно национальную систему противодействия мошенничеству.

— Что помогает найти баланс между безопасностью и доверием пользователей к цифровым сервисам?

— Любая система безопасности сталкивается с ложными срабатываниями. Это неприятно для добросовестных пользователей. Наша задача постоянно совершенствовать модели и снижать уровень ошибок. Мы исходим из принципа выбора. Если гражданин не хочет пользоваться цифровыми каналами, у него всегда должен оставаться аналоговый способ. Это важная опция.

Отдельный фундаментальный инструмент это сервис цифрового согласия. У человека должен быть простой интерфейс, где он видит, кому и когда дал доступ к персональным данным, и где может отозвать согласие. Такой сервис уже частично работает, и мы будем его развивать. Это формирует основу доверия в цифровой среде.

Зачем рынку новое регулирование

— Часто обсуждается вопрос цифровых активов. Какова главная цель их легализации, стимулировать инновации или минимизировать риски?

— Мировая капитализация цифровых активов уже превысила 4 трлн долларов, а совокупный оборот стейблкоинов за прошлый год составил около 26 трлн. США, Европа, Сингапур и другие мировые регуляторы создают проинновационные режимы для криптовалют и токенизации. Стейблкоины, криптовалюты и токенизированные активы постепенно выходят из ниши и превращаются в большую зрелую отрасль. Поэтому регулирование криптовалют это не мода, а важный элемент обеспечения финансовой стабильности и валютного суверенитета.

Наша цель развивать инструменты при одновременной защите прав граждан. В традиционном рынке для бирж и брокеров существуют четкие правила. В цифровых активах также необходим прозрачный регуляторный каркас. Главная задача Нацбанка создать национальную экосистему оборота цифровых активов и сделать ее привлекательной для клиентов.

Мы не планируем государственный криптобанк или отдельное приложение. Задача в том, чтобы сформировать условия для рыночных игроков и прозрачную инфраструктуру. Это снижает риски мошенничества и делает рынок более понятным для инвестора. Каждый инвестор несет ответственность за свои решения, а роль регулятора состоит в том, чтобы сделать среду законной, прозрачной и безопасной.

— Финтех и искусственный интеллект фактически поменяли правила игры. Какую модель взаимодействия государства и бизнеса вы видите для Казахстана?

— У нас высокий уровень амбиций как в финансовом секторе, так и в сфере искусственного интеллекта. Многие проекты мы реализуем впервые. Важно не ждать идеальных условий, а действовать. Для этого необходима синергия государства, бизнеса и профессиональных сообществ.

Новые форматы сотрудничества включают совместные лаборатории, регуляторные песочницы и открытые исследовательские проекты. Такой диалог ускоряет развитие и одновременно снижает риски. Это та модель, которая может обеспечить Казахстану устойчивое лидерство в цифровой трансформации.

— Какие пилоты уже работают в песочнице цифровых активов и что появится дальше?

— Регуляторная песочница позволяет запускать новые финтех решения под надзором регулятора, пока для них нет отдельного регулирования. И уже есть первые результаты.

В июле этого года восемь компаний получили разрешения. Среди них проекты по тенговому стейблкоину, токенизации недвижимости и криптообменники. На подходе еще 10–15 инициатив. В ближайшее время мы ожидаем появление до 10 реальных сервисов, которые станут основой криптоэкосистемы в Казахстане.

— В этом году пройдет второй Central Asia Fintech Summit. Как оцениваете первый и какую роль саммит может сыграть в развитии цифрового тенге, активов и финтеха в регионе?

— Первый саммит прошел успешно. В этом году мы расширим участие и повестку. Главная идея проста. Финтех это не только банки и платежи, но и инвестиционные сервисы, страхование, цифровые активы, антифрод, искусственный интеллект и многое другое. Нам важно обсудить, каким будет рынок через пять лет. Останется ли он банкоцентричным или станет более диверсифицированным, где на равных работают банки, финтех компании и новые игроки.

Мы ожидаем участие коллег из центральных банков региона, представителей Банка Англии и монетарного управления Сингапура. Это возможность обмена опытом и площадка, на которой Казахстан показывает, что может служить примером. Наша страна стремится оставаться в авангарде цифровой трансформации финансового сектора.

О результатах и амбициях

— Все направления, о которых мы говорим (цифровой тенге, Антифрод-центр, новые законы, цифровые активы и региональные инициативы), складываются в единую стратегию трансформации. Что лично вы будете считать главным результатом своей работы на позиции руководителя цифровой трансформации и советника председателя Нацбанка?

— Для меня принципиально важно, чтобы сложился институт цифрового Нацбанка. Через несколько лет мы должны войти в число наиболее продвинутых цифровых центральных банков в мире. Мы не стремимся к эффектным разовым проектам. Важно, чтобы за первым поколением трансформации пришло новое поколение лидеров и сделало систему еще лучше. Чтобы заработал настоящий конвейер идей и людей.

Отдельно хочу подчеркнуть роль молодежи. Банковская система по природе консервативна, и это правильно, регулятор обязан быть осторожным. Но для прорыва нужна свежая энергия. Поэтому мы активно привлекаем молодых специалистов с сильными техническими навыками. Их идеи проходят фильтр опытных коллег, но именно молодежь приносит смелость и нестандартное мышление. Важно дать им возможность пробовать, учиться на практике, предлагать даже самые смелые гипотезы. Так формируется инновационный поток, который постоянно двигает систему вперед.

Из конкретных задач: хочу довести до устойчивого режима цифровой тенге, межбанковский QR и систему P2P переводов. И видеть, как в стране складывается полноценная криптоэкосистема. Это моя личная амбиция.

Вам может быть интересно

Starlink, суперкомпьютер, alem.ai, фонд фондов, EХPOненциальный рост — обсуждаем с министром