Большинство ипотечных программ в стране доступны людям, которые уже собрали определенную сумму денег. Но есть несколько банков, где можно получить кредит на жилье без первоначального взноса. Проанализировали, что это за варианты и рассказываем, почему их нужно тщательно взвесить.
Зачем банкам первоначальный взнос
Для начала определимся, что такое первоначальный взнос по ипотеке. Это деньги, которые вы накопили и хотели бы вложить в приобретение или строительство недвижимости. Фактически это часть оплаты, которую вы переводите продавцу за дом или квартиру. Оставшуюся часть средств кредитует банк.
В Казахстане много разных ипотечных программ. Часть разработало государство, часть являются собственными программами банков или совместными продуктами банков и застройщиков. В подавляющем большинстве случаев покупатель должен заплатить первоначальный взнос.
Сколько он составляет? Если брать «среднюю температуру по больнице», то около 20%.
Наличие у заемщика определенной суммы денег может положительно повлиять на решение банка одобрить ипотеку. Для финансового института это показатель платежеспособности клиента, надежности и финансовой дисциплины.
Для человека, которому нужна ипотека, крупный первоначальный взнос тоже выгоден. Чем больше денег внесено на старте, тем меньше потом переплата по кредиту.
Как это работает:
1) допустим, у вас уже есть половина нужной суммы. Банк добавит недостающие 50% — на них будут начисляться проценты. Значит, ежемесячный платеж по ипотеке и общая переплата будут ниже.
2) во многих финансовых институтах действует принцип: чем выше первоначалка, тем приятнее проценты.
Ипотека без первоначального взноса: варианты в 2025 году
На текущий момент лишь несколько банков готовы закрыть глаза на отсутствие первоначалки. Но там действуют другие ограничения: вместо денег придется предоставить залог.
Что он собой представляет? Это должна быть равноценная по стоимости недвижимость. Пока вы полностью не погасите долг перед банком, обе квартиры (заложенная в банк и купленная в ипотеку) находятся под обременением.
Важный момент: залоговая недвижимость не обязательно должна принадлежать вам. Если члены семьи или друзья согласятся предоставить для этих целей свою квартиру или дом, банк согласится с залогом. Вы не выплатили ипотеку? Банк имеет право продать недвижимость в уплату долга.
Какие банки готовы работать по таким правилам?
Halyk Bank готов помочь купить готовую к эксплуатации недвижимость (в готовом ЖК). Первоначальный взнос по программе «Цифровая ипотека» финансового института 20%. Готовы предоставить залоговую недвижимость? Денег платить не нужно.
Что по условиям? Кредит выдается на срок до 20 лет, процентная ставка — от 17,5% (с комиссией банка), от 18,5% (без комиссии). Ограничений по сумме займа нет, она зависит от платежеспособности клиента.
Похожий вариант есть у Банка ЦентрКредит. По двум программам — #Ипотека и #Ипотека Плюс — первоначальный взнос составляет не менее 20% от стоимости желанной недвижимости. При этом клиент имеет право заменить взнос залогом в виде дополнительного объекта обеспечения. Это должна быть жилая недвижимость — дом, квартира.
Какие условия предлагает банк:
— срок кредитования — до 15 лет;
— сумма займа — до 100 млн тенге;
— процентная ставка — от 18,5% до 22,5% годовых;
— целевое назначение — приобретение жилья на первичном или вторичном рынке.
Совместные программы с застройщиками
Без первоначального взноса можно взять ипотеку по программе «Тамаша» в Altyn Bank. Это совместный продукт банк и компании-застройщика BAZIS-A. Соответственно, купить жилье возможно только в ЖК этой компании.
Кредит предоставляется на срок до 20 лет. Процентная ставка — от 0,1% до 17%. Она зависит от наличия первоначального взноса и планируемого срока ипотеки. Без первоначального взноса проценты будут выше.
Максимальная сумма кредита — 80 млн тенге.
Серые схемы
На просторах интернета часто можно встретить предложения помочь получить ипотеку без первоначального взноса. Если это не официальная реклама банка или застройщика, а предложения брокеров — рекомендуем хорошо подумать. Скорее всего вас пытаются втянуть в незаконную сделку, которая грозит серьезными рисками.
Суть схемы: финт ушами происходит на этапе оценки недвижимости, на которую заемщик планирует взять кредит. Брокер договаривается с оценщиком о завышении рыночной стоимости квартиры или дома. К примеру, квартиру реальной стоимостью 50 млн тенге, оценивают в 60 млн тенге (в сумму оценки закладывают первоначальный взнос в 20%).
Потенциальные риски
Главный риск в любых серых схемах — высокая вероятность нарваться на мошенников. Услуги таких брокеров стоят недешево (иногда до 10% от суммы кредита). И они могут взять деньги и исчезнуть.
Банки тщательно проверяют оценщиков, работают с аккредитованными специалистами. Если банк засомневается в представленной оценке — ее могут не одобрить.
В случае выявления завышенной стоимости, заемщик рискует попасть в черный список банка, а оценщик — лишиться лицензии.
В тему
Копим на жилье в Отбасы банке: все варианты в 2025 году