Тренд на долголетие в Казахстане — как он меняет рынок страхования
Олег Ханин. Здесь и далее: фото предоставлено автором колонки
В прошлом году стало известно, что средняя продолжительность жизни в Казахстане превысила 75 лет. Люди начинают задумываться о том, как проведут годы на пенсии — или нет? Как повлиял тренд на долголетие на тренды страхового рынка? В условиях девальвации тенге — что станет с нашими накоплениями? Об этом в своей колонке на Digital Business рассказывает Олег Ханин, председатель правления компании по страхованию жизни «Коммеск-Өмір».
Я работаю в страховании больше 25 лет. В последнее время вижу устойчивый тренд: люди все чаще задумываются о том, чтобы отложить определенную сумму на страховку, купить полис. У родителей это накопления на образование детей. Кто-то инвестирует в защиту машины. Бизнесмены покупают полис страхования жизни, чтобы их семья была защищена в части дохода. У каждого мотив покупки страхового полиса свой. Когда ты молод, у тебя нет необходимости покупать полисы накопительного страхования. Но когда тебе за 35, уже стоит об этом задуматься. Все-таки страхование — это некий показатель качества жизни. Я имею в виду не только активы и имущество, которые нужно страховать, но и снижение уровня беспокойства.
Какие тренды сейчас на рынке страхования
Средний возраст в стране растет — это связано с качеством питания, доступностью медицины, развитием технологий. Такая тенденция есть, и это хорошо.
Что касается страхования, то в первую очередь идет увеличение сроков. Люди все чаще покупают долгосрочные полисы, поскольку есть возможность больше накапливать и больше получать.
Второй момент — фокус на пенсионные аннуитеты (продукт, который позволяет гражданам получать пенсию раньше положенного срока — прим. Digital Business Finance). Пенсионные аннуитеты имеют ряд преимуществ перед оставлением денег в едином накопительном фонде. Они дают возможность более раннего выхода на пенсию и, соответственно, более раннего получения дохода от пенсионных накоплений. И при этом они пожизненные. То есть, человек будет получать их независимо от того, закончились его накопления или нет. Страховая компания берет риски на себя. Если вы проживете 100 лет, то все эти годы страховая компания будет вам платить, тогда как деньги в ЕНПФ уже закончатся. Сейчас у нас фокус именно на развитие пенсионного аннуитета.
Еще один тренд — долголетие позволяет подобрать более гибкие программы для клиентов. Они могут включать в себя как накопительную часть, так и инвестиционный компонент, когда у человека есть возможность помимо накопления осуществлять еще инвестиционное управление своими активами.
И, наконец, продукты с более широким покрытием. Понятно, что возраст приносит с собой различные вопросы по здоровью. И страховые компании предлагают расширенные покрытия в части критических заболеваний, которые могут возникнуть: различные раковые заболевания, трансплантации органов, нейрохирургические вмешательства.
Разумеется, на тренды непосредственно влияет уровень дохода. Если в Алматы повышенный интерес к накопительным и инвестиционным программам, потому что люди задумываются о своей долгосрочной стабильности, то в областях, где продолжительность жизни ниже, фокус больше на страховании жизни с покрытием определенных рисков. Все зависит от уровня дохода.
О девальвации и индексации накоплений
Для очень многих это важный момент. Сейчас у клиента есть возможность привязать все свои взносы в момент их внесения в страховую компанию к иностранной валюте по курсу. Таким образом страхователи защищены от рисков обесценивания национальной валюты. Мы со своей стороны инвестируем страховые премии в инструменты с валютной составляющей для того, чтобы гарантировать нашим клиентам возможность получения выплат в привязке к иностранной валюте. Тем самым происходит индексация выплат. Люди как положили, условно, 3 тысячи долларов, так их и получат, когда придет время, с учетом инвестиционного дохода, но уже по новому курсу.
О страховании, налогах и вычетах
Налогообложение в Казахстане по поводу взносов в страховые компании имеет ряд особенностей. В первую очередь это все, что касается защиты интересов самого предприятия. Здесь все премии, уплаченные в страховой компании, относятся на вычеты.
Если же речь идет о расходах на физических лиц, то прямого разрешения относить эти расходы на вычеты нет. При этом сами работники могут за свой счет приобретать договоры накопительного страхования и иметь определенную налоговую льготу. То есть они могут предоставить в бухгалтерию своей компании договор, полис накопительного страхования. И если страховой полис заключен больше, чем на три года, то смогут получить вычет из своего налогооблагаемого дохода, но не более 320 МРП в год.
Освобождаются от налогообложения и выплаты по договору о страховании. Как и выкупные суммы, выплачиваемые при расторжении договора о страховании.
Об ожиданиях рынка от 2025-го
Рынок будет развиваться и будет прирастать хорошими темпами. Мы это видим по тенденциям последних пяти лет. Ожидаем усиления активности по пенсионному аннуитету и накопительному страхованию жизни. Будут изменения в части обязательного страхования работников от несчастных случаев в связи с необходимостью актуализации условий. При этом надеемся, что все больше казахстанцев будут покупать полисы страхования жизни, потому что это прямая защита их интересов. Каждому стоит подумать о том, как обеспечить себя в зрелом возрасте.
Вам будет интересно
