Большинство казахстанцев даже не заметили это изменение у банков. А зря
Крупнейшие финансовые институты страны (Halyk Bank, Kaspi.kz и Freedom Bank) получили универсальные лицензии нового образца. А что это значит на практике? Ждать ли бизнесу новых финтех-инструментов вроде межбанковских займов и расширенных гарантий, и как это обострит конкуренцию за корпоративных клиентов?
Редакция Digital Business обратилась за разъяснениями к известному экономисту и автору крупнейшего профильного Telegram-канала Tengenomika Руслану Султанову. Он подробно разложил суть изменений и объяснил, почему получение лицензии - начало большой борьбы.
Банки не стали другими за один день
Первое, на что призывает обратить внимание экономист - это юридическая природа изменений. Получение универсальной лицензии не является эксклюзивной наградой или внезапной сменой статуса.
«Я бы не переоценивал сам факт получения универсальной лицензии. Это не означает, что Halyk и Kaspi внезапно стали другими банками или получили какой-то эксклюзивный статус. С 2026 года в Казахстане действует новая система дифференцированного лицензирования, и банки переоформляют лицензии в соответствии с новым законодательством. Универсальная лицензия предполагает максимально широкий перечень банковских операций, тогда как базовая лицензия предусматривает определенные ограничения», - объяснил разницу экономист.
Что на самом деле теперь можно Kaspi и Halyk
По сути, новая лицензия - это расширение «разрешенного меню» для банков. Для Kaspi и Halyk в этот список вошли классические инструменты, которые необходимы для полноценной работы с крупными деньгами и корпоративным сектором.
«Если говорить простыми словами, речь идет не столько о новых привилегиях, сколько о более широком наборе разрешенных операций. В случае с Halyk и Kaspi в лицензии дополнительно включены такие операции, как межбанковское кредитование, предоставление гарантий и поручительств, а также ряд других инструментов работы на финансовом рынке.
Это расширяет возможности банков по управлению ликвидностью, привлечению ресурсов и обслуживанию корпоративных клиентов. Однако важно понимать, что лицензия сама по себе не создает новые продукты. Она лишь дает банку право их развивать. Будут ли эти возможности активно использоваться, зависит уже от стратегии каждого конкретного банка», - говорит Руслан Султанов.
Казахстанский бизнес станет главным выгодополучателем
В то время как розничные клиенты вряд ли заметят сиюминутные изменения, для юридических лиц новые юридические возможности банков открывают отличные перспективы.
«Для бизнеса это потенциально более интересная история, чем для розничных клиентов. По мере того как банки начнут использовать новые инструменты, компании могут получить более широкий выбор гарантий, поручительств, схем финансирования, расчетных решений и других корпоративных продуктов. Если конкуренция усилится, это может привести не только к появлению новых сервисов, но и к более привлекательным условиям обслуживания», - считает наш собеседник.
Особый кейс Freedom Bank
Freedom Bank также получил универсальную лицензию, но с интересными технологическими и продуктовыми дополнениями, которые могут серьезно расширить его и без того технологичную линейку.
«Отдельно стоит упомянуть Freedom Bank, который тоже получил универсальную лицензию нового образца. Помимо стандартного перечня банковских операций, она включает и дополнительные направления, например работу с обезличенными металлическими счетами, операции с аффинированными драгоценными металлами и деятельность в системе жилищных строительных сбережений. Для банка это создает дополнительные возможности по расширению собственной продуктовой линейки», - говорит Султанов.
Будут ли банки «сталкиваться лбами»
У каждого финтех-гиганта давно сформировалась своя ДНК и уникальная целевая аудитория:
«Ожидать, что теперь Halyk, Kaspi и Freedom будут конкурировать одинаково во всех сегментах рынка. У каждого банка своя бизнес-модель и свои сильные стороны. Halyk традиционно занимает сильные позиции в корпоративном и универсальном банкинге. Kaspi построил одну из наиболее успешных цифровых экосистем и лидирует в повседневных финансовых сервисах. Freedom делает ставку на интеграцию банковских, брокерских и инвестиционных услуг».
Руслан Султанов добавляет, что в конечном итоге, наличие лицензии на бумаге ничего не гарантирует.
«Поэтому главный вопрос сегодня не в том, кто получил универсальную лицензию раньше, а в том, кто быстрее превратит новые юридические возможности в реальные конкурентные преимущества для клиентов. Лицензия сама по себе не меняет рынок. Она лишь расширяет пространство для конкуренции. А выиграют в конечном итоге те банки, которые смогут предложить бизнесу и населению более удобные, быстрые и эффективные финансовые решения.
Если раньше лицензия определяла, что банк имеет право делать, то теперь рынок будет оценивать, насколько эффективно он способен этим правом воспользоваться. Именно здесь и начинается настоящая конкуренция», - заключил собеседник Digital Business.