Эксперт рассказал, как досрочное погашение кредитов портит финансовую отчетность банкам
В социальных сетях казахстанцы стали чаще обсуждать обсуждают странную закономерность - те, кто закрывает долги раньше срока, внезапно начинают получать отказы в новых займах. Казалось бы, досрочное погашение - признак надежного заемщика, но у банков на этот счет своя логика.
Digital Business обратился к финансовому обозревателю Айбару Олжаеву, чтобы выяснить, почему идеальный с точки зрения клиента поступок может испортить отношения с банком.
Досрочка портит отчетность
Для клиента досрочное закрытие кредита - это экономия на процентах. Для банка же это разрушение финансовой модели, которая строилась на годы вперед.
«В целом, про досрочное погашение кредитов: банк под каждый кредит формирует резервы. И за каждый кредит они строят модель ожидаемой прибыли. Когда происходит досрочное погашение, у них повышается ОКУ - ожидаемые кредитные убытки. В финансовой отчетности это идет им в минус», - отмечает Айбар Олжаев.
Идеальный заемщик глазами банка
Многие думают, что банкам нужны те, кто возвращает деньги максимально быстро. На самом деле финансовые институты ценят предсказуемость. Самый выгодный клиент - это тот, кто не отклоняется от графика.
«В целом, досрочка лишает банк долгосрочной прибыли. Потому что они рассчитывают, что данный выданный кредит принесет столько-то процентного дохода. Поэтому, конечно, для банка самый лучший кредит - тот, который погашается строго по графику», - подчеркивает собеседник.
Классификация
В банковской системе существует своя иерархия качества активов. Досрочно закрытый договор стоит в этом рейтинге ниже, чем обычный плановый кредит.
«Кредит, который погашается досрочно, идет ниже по классификации, потому что лишает банк прибыли в долгосроке. Ну и самый худший - это проблемный кредит, который не погашается свыше 90 дней. Это для банка уже проблемный актив - стрессовый актив. Так что для банков в досрочном погашении плюсов нет», — говорит Олжаев.