Банки предлагают казахстанцам разделить мобильные переводы, но с условиями
В Казахстане сразу несколько банков запустили или готовят решения для самозанятых - с отдельными счетами, предназначенными специально для приема оплаты от клиентов. Это не стало обязательным требованием закона, но на фоне контроля мобильных переводов и новых налоговых правил банки предлагают самозанятым более «чистую» и понятную схему работы. Digital Business разобрался, что именно предлагают Kaspi.kz, Halyk Bank и Банк ЦентрКредит — и нужно ли самозанятому вообще открывать такой счет.
Почему банки вообще заговорили о счетах для самозанятых
С 2026 года в Казахстане заработал специальный налоговый режим для самозанятых, а параллельно усилился контроль за мобильными переводами физических лиц. Банки оказались в ситуации, когда один и тот же счет физлица может использоваться и для личных переводов, и для регулярного приема оплаты от клиентов. Чтобы снизить риски для себя и упростить жизнь клиентам, банки начали предлагать отдельные счета, которые помечаются как используемые для деятельности самозанятого.
Что предлагает Halyk Bank
Halyk Bank уже запустил полноценный продукт для самозанятых внутри Halyk Super App. Банк исходит из того, что самозанятый - это не ИП, а обычное физическое лицо, которое работает самостоятельно, без наемных сотрудников и с ограниченным доходом. Прямо в приложении клиент открывает специальную карту самозанятого, к которой автоматически привязывается счет.
Через этот счет предлагается принимать оплату от клиентов и сразу фиксировать доходы с помощью чеков в приложении. Все операции сохраняются автоматически, без необходимости вести таблицы или отдельный учет вручную. При этом налоговая часть максимально упрощена: подоходный налог не уплачивается, а все обязательные социальные отчисления суммарно составляют 4% от дохода и оплачиваются ежемесячно.
Halyk подчеркивает, что уведомлять налоговые органы об открытии такого счета не требуется, а сам счет используется исключительно для деятельности самозанятого.
Подход Kaspi.kz
Kaspi Bank пошел по более формальному пути и опубликовал отдельный договор счета для самозанятых. Такой счет открывается дистанционно через приложение, но использовать его разрешено строго в рамках деятельности самозанятого и в пределах лимитов, установленных Налоговым кодексом.
В договоре подробно прописаны обязательства клиента. Самозанятый должен своевременно сообщать банку обо всех изменениях персональных данных, использовать счет строго по назначению и не зачислять на него деньги, не связанные с деятельностью. Отдельно оговаривается, что счет нельзя применять для нотариальной, адвокатской, медиативной и иной профессиональной деятельности, а также запрещено продолжать пользоваться им после регистрации ИП.
Kaspi также акцентирует внимание на соблюдении требований финансового мониторинга и на обязанности клиента вернуть ошибочно зачисленные средства, если такие операции будут выявлены.
Что готовит Банк ЦентрКредит
Банк ЦентрКредит пока не запустил продукт, но официально объявил о разработке отдельных счетов и карт для самозанятых. В банке прямо ссылаются на обновленные правила банковского регулирования, вступившие в силу в конце 2025 года.
Согласно постановлению Национального банка, при открытии счета физическое лицо должно указывать, будут ли по нему проводиться операции, связанные с предпринимательской деятельностью или режимом самозанятости. Для самозанятых дополнительно предусмотрено заявление о применении специального налогового режима в соответствии с главой 77 Налогового кодекса. Именно под эти нормы БЦК сейчас адаптирует свою инфраструктуру, обещая простой запуск сервиса без сбоев.
Обязателен ли отдельный счет для самозанятого
Несмотря на опасения, отдельный счет для самозанятых не является обязательным требованием закона. Ранее Национальный банк разъяснял, что такие изменения дают самозанятым возможность открыть счет для учета операций, но не вводят жестких критериев или обязательных ограничений. Все условия использования определяются договором с конкретным банком.
Иными словами, регистрация самозанятого в налоговой сама по себе не обязывает открывать специальный счет. Однако на практике такой счет упрощает раздельный учет личных переводов и доходов от работы, снижает вопросы со стороны банков и делает взаимодействие с клиентами более прозрачным.
Как это связано с мобильными переводами
С 1 января банки обязаны ежеквартально передавать в налоговые органы данные о счетах физлиц, если на них регулярно поступают переводы от большого числа отправителей. Речь идет о ситуациях, когда в течение трех месяцев подряд человек получает переводы от 100 разных лиц, а общая сумма превышает 1 миллион тенге. В таких случаях налоговые органы проверяют возможное скрытое предпринимательство и направляют предупреждения.
А как живут и работают сами представители КГД в таких условиях
В налоговой подчеркивают, что контроль касается не всех подряд. Для интереса КГД должны одновременно совпасть и количество отправителей, и регулярность, и сумма. Переводы между родственниками, друзьями или знакомыми, даже на крупные суммы, сами по себе не являются основанием для проверки.
Представители КГД отдельно отмечают: ключевое значение имеет не размер одного перевода, а системность и массовость поступлений от разных физических лиц. Именно поэтому банки и предлагают самозанятым отделить рабочие переводы от личных — это снижает риски и для клиента, и для финансовой организации.
«Простых людей, которых запугивают контролем, это не коснется. И нас это практически никак не коснется. Да, мы получаем переводы. Да, мы тоже переводим деньги. Допустим, я своему сыну могу перевести деньги. Я могу в день перевести пять переводов - по тысяче тенге пять раз. Но это в любом случае будет для моего сына только один, единственный перевод от одного лица. Некоторые эксперты заблуждаются, когда говорят, что здесь ключевое переводы, ключевое здесь - физические лица», - пояснила руководитель управления администрирования доходов физических лиц Департамента администрирования непроизводственных платежей и физических лиц Комитета государственных доходов Министерства финансов РК Дина Кусаинова.
Что изменилось для обычных счетов физлиц
Изменения коснулись не только самозанятых. С января 2026 года в Казахстане изменился сам порядок открытия обычных личных счетов для физических лиц. Национальный банк утвердил постановление № 111 от 31 декабря 2025 года, которое вступило в силу с 11 января 2026 года. Теперь при открытии счета в банке казахстанцам необходимо подписывать отдельное заявление об ответственности.
Суть этого документа проста, но принципиальна: клиент официально подтверждает, что счет открывается исключительно для личных целей. В заявлении прямо указывается, что по данному счету не будет вестись предпринимательская деятельность и не будет осуществляться деятельность в рамках специального налогового режима для самозанятых, если счет оформляется как личный.