Бывший банкир рассказал, как распределяет свои деньги, чтобы они всегда водились
Финансист и бывший банкир Султан Елемесов в беседе с Digital Business объяснил, почему нынешняя ситуация делает депозиты особенно привлекательными, какие инструменты выбирать сейчас - и как правильно распределять сбережения. Он выделил несколько ключевых моментов, которые стоит учитывать тем, кто хочет эффективно управлять личными финансами.
Время для быстрых решений
Елемесов отмечает, что сейчас на рынке работает «взрывное комбо» - сочетание высокой базовой ставки и потенциального снижения инфляции создает окно возможностей для казахстанских вкладчиков.
«В целом сейчас депозиты - неплохая история. Почему? Потому что базовая ставка высокая, и ставки по депозитам тоже достаточно высокие. Я понимаю, что инфляция не низкая, но в любом случае при текущих ставках это может сыграть положительно в будущем. Почему? Потому что если успеть зафиксировать какие-то депозиты по хорошей ставке, а завтра инфляция начнет снижаться, то ставка у вас останется высокой. Поэтому в моменте у вас будет высокая реальная доходность по депозиту», - акцентирует специалист.
Самые выгодные ставки - на 3–6 месяцев
По словам Елемесова, сейчас выгоднее всего открывать краткосрочные депозиты, т.к на эти сроки банки предлагают самые большие проценты.
«Вообще депозиты стандартные у нас делятся на два типа. Это депозиты до востребования (то есть депозиты, которые в любой момент можно снять или пополнить), а также срочные депозиты, у которых есть обязательные ограничения на снятие и, в некоторых случаях, на пополнение. По таким депозитам есть фиксированный срок - от 3 до 12 месяцев. Самые выгодные ставки обычно предлагают по депозитам на 3 - 6 месяцев. Почему? Потому что эти сроки отражают ожидание того, что в будущем базовая ставка может измениться, и, соответственно, нынешние высокие ставки долго держать будет невыгодно. Поэтому банки готовы фиксировать хорошие проценты именно на непродолжительное время», - подсвечивает Султан Елемесов.
Используйте стратегию «лесенки»
Наш собеседник рекомендует не ограничиваться одним продуктом, а распределять деньги так, чтобы всегда сохранялась гибкость и доступ к части средств.
«По срочным депозитам, наверное, имеет смысл открывать их «лесенкой»: открыли один, через пару месяцев - следующий и т.д. Так можно сформировать запас депозитов - часть до востребования, часть срочных, - которые потом будут приносить хорошую доходность, когда ставки начнут снижаться. Поэтому да, депозиты сегодня имеют смысл.
Как распределять? Закидывать все только в срочные депозиты смысла нет. Нужно смотреть, как быстро вам могут понадобиться деньги. Если средства нужны в ближайшее время, их лучше размещать в депозитах до востребования. Если горизонт более длительный (6 - 12 месяцев) - все-таки лучше использовать срочные депозиты, поскольку ставка по ним выше», - советует бывший банкир.
Выбирайте крупные банки и учитывайте суммы гарантии
Финансист также напомнил о рисках и о том, что система гарантирования депозитов покрывает не все суммы.
«Конкретные банки называть не буду, чтобы не делать рекламу. Но все доступно в сети: можно просто найти, где ставки повыше. Единственный момент - я бы выбирал крупные банки, потому что у крупных банков крайне редко возникает риск дефолта. Мы знаем на практике, что ни один крупный банк еще не схлопнулся: их всегда спасают. И еще я бы обязательно смотрел на сумму, которая гарантируется КФГД. То есть в случае банкротства вы в любом случае получите свои деньги в этих пределах. Проценты, которые не капитализировались, можно не получить, но основную сумму депозита вам все-таки вернут», - предупреждает специалист.
Хранить все в тенге неправильно
Эксперт считает, что сбережения нужно распределять между валютами и инструментами в зависимости от сроков, а не держать их «под подушкой».
«Как правильно распределять деньги? Конечно, держать все только в тенге тоже не всегда полезно. Имеет смысл покупать валюту на каких-то просадках, как сейчас происходит. Но что делать с валютой дальше? Просто держать ее дома под подушкой - не лучшая идея. Тогда уж лучше держать в тенге, потому что тенговые инструменты хотя бы покрывают тенговую инфляцию. Ведь в США тоже есть инфляция (сейчас примерно 3%) и ваши сбережения под подушкой просто сгорают. Поэтому, если есть возможность, лучше инвестировать.
Инвестировать стоит в надежные инструменты. Это могут быть облигации (если конечно вы с ними знакомы) - причем как валютные, так и тех эмитентов, которым можно доверять. Можно покупать US Treasuries - это американские государственные ценные бумаги. Есть также депозитарные расписки; насколько я знаю, валютные варианты дают более-менее нормальные ставки. Есть доходность по инвестиционным счетам и сделки РЕПО, но это уже для тех, кто знаком с инструментом. Валютное РЕПО тоже можно использовать, там доходность довольно неплохая, - говорит Султан Елемесов.
Как распределять активы
Собеседник Digital Business поделился личным опытом:
«Я делаю так: все деньги, которые понадобятся в течение года я не перевожу в доллары, а просто держу в тенге на депозите - срочном или до востребования, как говорил раньше. Средства, которые нужны через месяц-два, - только до востребования. Все, что потребуется до года, я бы размещаю в срочных депозитах, понимая, что эти деньги в ближайшее время не понадобятся. Средства с горизонтом от года до двух-трех лет я держу 50 на 50: половину в тенге, половину в долларах. Все, что свыше трех лет, я большей частью (процентов на 80–90) держу уже в валюте. Но не просто в долларах, а в валютных инструментах: облигациях, может быть, акциях, если вы в этом разбираетесь», - рассказал Султан Елемесов.