Умут Шаяхметова: «Halyk Bank готов войти в систему жилстройсбережений и снизить ставки по ипотеке»

Председатель правления Halyk Bank Умут Шаяхметова рассказала на Central Asia Fintech Summit, на каких условиях банк готов конкурировать с Отбасы банком, почему выступает против спасения проблемных игроков за счет конкурентов и в чем FacePay надежнее биометрии ладони.

Единый QR и комиссии

— В Казахстане презентовали межбанковский QR. Halyk поддержал инициативу регулятора?

— Это полезная и давно ожидаемая инициатива. Обсуждения шли последние пять лет. Ранее были попытки создать единый QR на базе частной компании BTS, но тогда банковский сектор выступил против. Мы считали неправильным, чтобы все платежи и транзакционные данные страны проходили бы через одну частную структуру. Это создало бы опасную монополию.

Часть банков, включая нас, поддержала идею единого QR сейчас, потому что это вопрос национальной безопасности. Риски стали очевидны после введения санкций против России, когда международные платежные системы одномоментно отключили их финансовый сектор. Я убеждена, что национальная платежная система это элемент нацбезопасности, и она должна принадлежать государству.

— Если говорить о доходах от транзакций единого QR, насколько Halyk готов к снижению комиссий и сколько банк потеряет на этом?

— Эквайринг сегодня сам по себе убыточен. Мы работаем на минимальной, а порой и отрицательной марже, при этом выплачивая огромные суммы международным системам в виде интерчейндж-комиссий.

Те комиссии, которые мы выставляем мерчанту, по сути транслируют тарифы международных платежных систем. Внедрение единого QR позволит снизить эту нагрузку. Казахстан, наша банковская система и предприниматели будут платить меньше внешним провайдерам. Эти средства останутся внутри страны и будут работать на экономику.

У банков останется небольшая маржа, которую мы сможем инвестировать в развитие сервисов, кибербезопасность и новые технологии. Поэтому для рынка это однозначно позитивный шаг.

— Что будет с собственной системой QR от Halyk, которую вы развивали многие годы и в которую инвестировали большие деньги?

— Наша технология легко интегрируется в единый QR-код, поэтому клиент только выиграет. Пользователь Halyk сможет платить через наше приложение на любом терминале с единым QR, сохраняя при этом все привычные бонусы и привилегии. Исчезнет необходимость переводить деньги в другие банки ради платежа. Это даст клиентам больше свободы, возможностей зарабатывать бонусы и обеспечит защиту их средств внутри привычной экосистемы.

Биометрия и безопасность

— Недавно Kaspi презентовал оплату ладонью Alaqan. В Halyk Bank уже работает оплата лицом. Вы не рассматриваете тоже внедрение оплаты ладонью?

— Рынок пробует разное. Кто-то внедряет FacePay, как мы год назад, кто-то сканирование ладони, сетчатки глаза или голоса. Любая технология требует инвестиций. Мы сделали ставку на FacePay, и это уже массовый сервис. В метро Алматы он работает с декабря 2023 года, люди активно им пользуются, популярность растет.

В чем принципиальная разница между оплатой лицом и ладонью? Для FacePay уже существует государственная база данных. Цифровые профили граждан хранятся в системах Нацбанка и государственных реестрах, они используются для видео-идентификации в eGov. То есть эталонная база для сверки и защиты данных уже есть у государства, и мы как банк просто обращаемся к ней для верификации.

В случае с ладонью такой базы у государства нет. Это означает, что биометрические данные собираются с нуля и хранятся где-то в коммерческом периметре. Это менее безопасно. Если произойдет сбой и ваши данные ошибочно привяжутся к чужой ладони, проверить это через государственную базу невозможно, так как ее просто не существует.

Оплата лицом надежнее, так как технология верифицирована госорганами и работает в четком правовом поле. Мы планируем масштабировать FacePay. Сейчас обсуждаем запуск в автобусах, в системе LRT, возможно, уже в следующем году, и в университетах. Например, для оплаты в столовых.

— В сентябре вы объявили о сотрудничестве с Airba Fresh. Сервис уже появился в вашем Super App?

— Да, мы интегрировали Airba Fresh в нашу экосистему. Теперь клиенты могут заказывать продукты питания напрямую через приложение Halyk. Важно отметить, что это партнерство, а не покупка компании банком.

Сервис уже активен. Чтобы им воспользоваться, достаточно обновить приложение, и иконка Airba Fresh появится автоматически. На данный момент услуга доступна только в Алматы, так как партнер работает исключительно в этом регионе.

Ипотека и ставки

— Законопроект о доступе банков второго уровня к системе жилстройсбережений уже на рассмотрении в Парламенте. Готов ли Halyk конкурировать с Отбасы банком? И если вы получите доступ к фондированию, насколько сможете снизить ставки по ипотеке?

— Расширение системы жилстройсбережений и допуск в нее коммерческих банков я оцениваю позитивно. Монополия должна сменяться рыночными отношениями. Те банки, которые захотят участвовать, должны будут выстроить соответствующие процедуры и подать заявки на получение государственного фондирования.

Мы очень заинтересованы в этом. Для нас важно сохранить клиента, предложив ему доступную ипотеку. Мы готовы снижать ставки. Если государство предоставит фондирование под 3%, мы добавим свою маржу в 4%, и конечная ставка для заемщика составит условные 7%.

Конечно, многое зависит от объема выделенных государственных средств. Но технологически и клиентски мы полностью готовы. Сама по себе ипотека для банков сегодня продукт низкомаржинальный, а часто и убыточный из-за отсутствия «длинных» денег.

За последние пять лет базовая ставка удвоилась, с 9% до 18%. Наша база фондирования подорожала, а ставки по старым ипотечным займам мы не пересматривали. В итоге кредиты, выданные нами ранее под 15–16%, сейчас генерируют убыток, потому что стоимость привлечения денег резко выросла.

— Регулятор собирается снизить годовую ставку по потребительским займам и беззалоговым кредитам. Считаете ли вы эту меру правильной?

— Снижение ставок по потребзаймам было моей личной инициативой еще три года назад. В 2022 году ставка 56% действительно выглядела завышенной. Сейчас потолок уже снижен до 42–44%. Однако дальнейшее снижение я считаю нецелесообразным. Базовая ставка высока, деньги для банков стоят дорого, маржа сжимается. При этом мы видим рост уровня проблемных займов. Это требует от банков создания дополнительных провизий.

В таких условиях административно давить на доходы сектора рискованно. Наше предложение через Ассоциацию финансистов заключалось в том, чтобы взять паузу хотя бы до середины следующего года. Банки и так находятся под давлением роста налогов и повышения резервных требований.

— В проекте нового закона о банках обсуждается спасение проблемных игроков за счет средств «здоровых» фининститутов. Согласен ли Halyk спасать другие банки?

— Я считаю, что сегодня уже существует эффективный механизм, Казахстанский фонд гарантирования депозитов (КФГД). Все банки ежеквартально перечисляют туда солидные средства. В рамках фонда отработана схема выплат депозиторам в случае банкротства того или иного банка. Эта система работает.

Мне не совсем понятно, почему одни частные банки должны спасать другого частного игрока. Если банк нарушал нормативы, злоупотреблял доверием или вел рискованную политику, а регулятор вовремя не пресек эти риски, то почему за это должны платить конкуренты? Поэтому я не поддерживаю данную инициативу.