Эксперт подсказал, что делать, если кредиты вам больше не дают
Финансовый обозреватель Айбар Олжаев объяснил, как формируется кредитная история в Казахстане и почему даже небольшие просрочки могут осложнить получение новых кредитов. Эксперт подробно рассказал Digital Business о том, что банки учитывают при выдаче займа, как фиксируются нарушения в кредитном досье - и какие меры помогут сохранить «чистую» кредитную репутацию.
На что банки обращают внимание при выдаче кредита
При рассмотрении заявки банки оценивают не только доход и возраст заемщика, но и его финансовую дисциплину и историю взаимодействия с кредитными организациями.
«При выдаче кредита финансовая организация смотрит на вашу платежеспособность, на вашу кредитную историю, на ваши другие финансовые расходы, а также на ваш возраст. И система скоринга принимает решение. Многие ошибочно полагают, что «плохая кредитная история» - это официальная отметка в личном деле. На самом деле это досье, ведущееся в кредитных бюро, где фиксируются просрочки и нарушения дисциплины по предыдущим кредитам. Плохая кредитная история - это кредитное досье и пометка в досье кредитных бюро. Есть государственное кредитное бюро, есть частное, первое кредитное бюро - они за этим следят», - объяснил наш собеседник.
Как формируется кредитное досье
История кредитов строится на основе дисциплины заемщика: своевременные платежи не оставляют пометок, а просрочки фиксируются в досье и могут повлиять на будущие кредиты.
«У них по каждому кредиту есть информация. История набирается как история ваших прежних кредитов и вашей финансовой дисциплины. Если у вас не было просрочек, у вас не будет стоять пометки», - отмечает Олжаев.
Когда кредит становится проблемным
«У каждой просрочки, особенно если она превышает 30 и более дней, уже ставится пометка. 90 дней — это уже проблемный актив. По мнению финансистов, она уже превращается в проблемный актив — такого лучше не допускать. Сейчас, согласно изменениям в законодательстве, человек с действующим просроченным займом не может получить кредит», — утверждает специалист.
Почему важна полная прозрачность
Банки анализируют все кредиты заемщика, чтобы оценить риски, и используют электронные данные о платежах и задолженностях.
«Какие у вас в других банках есть кредиты? Нет ли проблем по ним? Что у вас вовремя было погашено, а что не было погашено? Вся эта информация уже в электронном дата-файле банков при запросе будет доступна. Поэтому стараться нужно делать так, чтобы ваша кредитная история была кристально чистой, проблем не было», - говорит эксперт.
Он добавляет, что даже прошлые просрочки, особенно те, что произошли много лет назад, могут быть восстановлены при обращении в кредитные бюро.
«Определенные, особенно в прошлой пятнадцатилетней давности, просрочки и проблемки, возможно, подлежат реабилитации. Подробности можно узнать в кредитных бюро - там расскажут о реабилитации. В любом случае, чистое кредитное досье и финансовая дисциплина - залог успеха в повторном кредитовании», - заключил Айбар Олжаев.
