Эксперт объяснил, почему рассрочка часто выходит дороже, чем потребительский кредит
Финансист и бывший банкир Султан Елемесов (instagram) в разговоре с Digital Business рассказал, что рассрочка, вопреки расхожему мнению, не всегда выгоднее классического потребительского кредита. По его словам, за внешней простотой скрываются неафишируемые надбавки от продавцов, которые могут быть больше, чем обычный потребительский кредит.
Рассрочка - это тот же потребительский займ
Наш собеседник отмечает, что рассрочка формально не выглядит как кредит, но по сути им является. При этом «процентная нагрузка» может быть выше, особенно на коротких сроках.
«Разберем на примере iPhone 17 Pro Max. Честно говоря, не знаю, сколько он сейчас стоит — полагаю, в районе миллиона, может быть, миллиона двухсот тысяч тенге. Смотрите, в кредит это будет потребительский займ. Потребительский займ, насколько я помню, имеет максимальную ставку в районе 36% годовых. Тот же телефон по рассрочке клиент запросто купит дороже с уже вшитой надбавкой - хотя, конечно, это зависит от срока», - говорит Елемесов.
Комиссию банку платит не покупатель, а магазин, но
В итоге ее включают в цену товара - и платить будете вы. Иными словами, покупатель не видит проценты напрямую - они уже заложены в цену. Поэтому товар в рассрочку зачастую стоит дороже, чем при оплате за наличные на месте.
«Условный красный маркет берет от 14 до 16%. У них есть специальная таблица, но точных цифр я не помню. Официально, конечно же, это не афишируют - просто проценты в виде комиссии выплачивает продавец. Продавец, как правило, просто добавляет эту сумму в стоимость товара - хотя делать этого им нельзя, но мы ведь о практике говорим?», - уточняет собеседник.
Эффективная ставка может доходить от 28 до 50% годовых
Даже при формальной комиссии в 14% реальная процентная нагрузка выше, потому что деньги используются постепенно. Чем короче срок рассрочки, тем выше эффективная ставка.
«Если взять 14% на год, то человек в течение года фактически владеет только половиной суммы. В начале он должен 100% стоимости, а в конце - ноль. Средний долг за период - 500 тысяч тенге. Если от этой суммы посчитать 14%, начисляемых на миллион, получаем 140 тысяч тенге переплаты. Это эквивалентно примерно 28% годовых. А если погасить за полгода, то ставка возрастает до 50% годовых», - приводит расчеты Султан Елемесов.
Теперь к реальным расчетам с примерами
За основу берем стоимость iPhone 17 Pro Max = 1 200 000 тенге (условная цена).
Вариант 1: Рассрочка на 6 месяцев
Эффективная ставка около 50% годовых. За полгода реальная переплата составит около 25% от суммы. Значит:
1 200 000 * 1,25 = 1 500 000 тенге;
Переплата: 300 000 тенге;
Ежемесячно: 250 000 тенге.
Вариант 2: Рассрочка на 12 месяцев
Эффективная ставка будет около 28% годовых, значит:
1 200 000 * 1,28 = 1 536 000 тенге;
→ Переплата: 336 000 тенге;
→ Ежемесячно: 128 000 тенге.
Вариант 3: Рассрочка на 36 месяцев
При длительном сроке надбавка «размазывается», эффективная ставка падает примерно до 20% годовых. Есть одна проблема - редко на такой срок рассрочки дают:
1 200 000 * 1,20 = 1 440 000 тенге;
Переплата: 240 000 тенге;
Ежемесячно: 40 000 тенге.
Потребительский кредит (36% годовых)
Чтобы не путать, считаем классическим аннуитетом (равные платежи).
Кредит на 6 месяцев
Переплата около 108 000 тенге;
Итого: 1 308 000 тенге;
Ежемесячно: 218 000 тенге.
Кредит на 12 месяцев
Переплата ≈ 216 000 тенге;
Итого: 1 416 000 тенге;
Ежемесячно: 118 000 тенге.
Кредит на 36 месяцев
Переплата около 648 000 тенге;
Итого: 1 848 000 тенге;
Ежемесячно: 51 000 тенге.
Проще говоря
Вопреки расхожему мнению - рассрочка выгодна не всегда. По словам Елемесова, при коротких сроках рассрочка теряет вообще всяческий смысл, т.к общая переплата может превысить ставку классического займа.
«Рассрочка выгодна тогда, когда берешь на максимально длинный срок, например, 36 месяцев. Тогда эффективная ставка будет не такой высокой, как по потребительскому займу. Но если говорить о краткосрочной рассрочке, то, возможно, я бы даже оформил потребительский кредит», - заключил Елемесов.
