Эксперт объяснил, почему добросовестные заемщики получают отказы по кредитам
В Казахстане многие клиенты банков сталкиваются с отказами в выдаче кредитов, даже если у них нет просрочек и есть положительная кредитная история. Финансист и бывший банкир Султан Елемесов (instagram) рассказал Digital Business, какие факторы реально влияют на решение банка - и кто на самом деле оценивает кредитный рейтинг заемщика.
Кто принимает решения
Елемесов подчеркивает, что платежеспособность клиентов оценивают вовсе не банки - это делают другие структуры.
«Банки сами по себе в целом не учитывают кросс-кредиты, рефинансирование и прочую историю - это делают Первое кредитное бюро и Государственное кредитное бюро. Им информацию банки обязаны предоставлять в рамках действующего законодательства, а эти организации уже консолидируют данные, распределяют их и, в свою очередь, предоставляют банкам. То есть они выступают как поставщики информационных услуг», - объяснил наш собеседник.
Кредиты могут работать на рейтинг
По словам эксперта, наличие действующих займов не обязательно снижает шансы заемщика на получение нового кредита.
«Честно говоря, я точно не могу сказать, влияет ли наличие кредитов на ставку. Это может касаться каких-то индивидуальных ставок, но, я думаю, что это скорее положительный фактор. Если у человека есть кредиты и при этом он является качественным кредитоплательщиком, то для него это скорее плюс, чем минус. Если у тебя нет просрочек и при этом есть долгие кредиты - они на скоринговые модели влияют более позитивно. То есть если ты давно платишь по каким-то кредитам и делаешь это регулярно, то на твой персональный кредитный рейтинг это влияет положительно», - утверждает Елемесов.
Почему даже добросовестным заемщикам отказывают
Елемесов объяснил, что главный фактор - долговая нагрузка и соблюдение лимита 50% от дохода.
«Когда у нас идет выдача нового займа, банки, соответственно, учитывают наличие кредитов в других организациях и принимают во внимание общую долговую нагрузку. Опять же, согласно действующему законодательству, коэффициент долговой нагрузки - это отношение выплачиваемых сумм по кредитам к доходу - он не должен превышать 50%.
Соответственно, если суммы с учетом нового займа превышают 50%, то идет автоматический отказ в выдаче кредита, то есть срабатывает автоматический скоринг. Само по себе рефинансирование, объединение кредитов (которое, в принципе, является тем же самым рефинансированием, просто по пакету займов), не влияет и в целом не должно влиять на ухудшение кредитного рейтинга заемщика. Потому что в Казахстане это идет как погашение предыдущего займа и выдача нового. Соответственно, это рассматривается в рамках обычного обслуживания долгов.
Единственное, насколько я знаю, в ПКБ идет пометка, что погашение было методом рефинансирования, но само по себе это не является негативным фактором. В целом это отражается как обычное погашение займа, и здесь нет никаких дополнительных негативных обстоятельств, которые могли бы ухудшить процентные ставки для получателя или его возможность в будущем кредитоваться.
Сама по себе юридическая чистота и вообще юридическая защищенность возможности заемщика брать кредиты обеспечена действующим законодательством, в том числе Законом «О банках и банковской деятельности», - заключил собеседник Digital Business.
