Эксперт предупредил о штрафах в лизинге авто — и объяснил, кому это подойдет
В Казахстане планируют внедрить лизинг на автомобили для физических лиц, и это может изменить привычные схемы эксплуатации транспортных средств. Digital Business обсудил эту ситуацию с Эдуардом Эдоковым, главой Независимого автомобильного союза, который рассказал, чем лизинг отличается от обычной рассрочки, как работает на самом деле работает ограниченная аренда машин. Узнали, что входит в платежи и в каком случае авто может стать полностью вашей собственностью - рассказываем.
Чем лизинг отличается от рассрочки
Два этих инструмента друг от друга отличаются разительно. Попросили Эдуарда Эдокова объяснить на простом примере:
«Попробую это сделать на пальцах, а точнее - на недвижимости. Вы покупаете квартиру в ипотеку - получили кредит, взяли квартиру и платите за нее ежемесячно. И эта квартира в принципе уже ваша: вы платите процент банку, и через 5–10–15 лет она становится полностью вашей, снимаются ограничения, и все.
Или вы берете квартиру в аренду: вы платите ежемесячную арендную плату, но квартира вам не принадлежит. Вы можете через год, два, три съехать, заселиться в новую квартиру, взять в аренду другую квартиру или еще одну. Принципиальная разница - покупка и аренда. Лизинг - это аренда. Когда вы берете машину в лизинг, вы берете ее в аренду на определенный срок. И потом, после окончания лизингового договора, который может быть, например, минимум на два года, максимум четыре (я предполагаю, т.к точных данных пока нет), вы можете купить машину по остаточной стоимости (если она вас устраивает), либо не покупать - просто сдать обратно и взять другую машину в аренду», - объяснил наш собеседник.
Как лизинг работает в других странах
Эдуард приводит примеры Японии и США.
«В Японии это работает как абонентская плата. Вы берете машину с абонентской платой, условно, 500 долларов. Туда входит все: страховка, техобслуживание, иногда даже замена резины. То есть вы арендуете машину и вообще не думаете ни о чем. В США около 25% всех новых автомобилей берутся в лизинг. Машины не покупаются, а именно берутся в лизинг. Если машина вас устраивает (технические характеристики, ходовые качества и остаточная стоимость), то после окончания договора аренды вам говорят: «заплатите остаточную стоимость и забирайте». Вы прикидываете: «Наверное, я заберу». Выплачиваете остаточную стоимость машины и забираете ее - она становится полностью вашей. Или вы решаете: «нет, мне эта машина не подошла, стоимость высокая, может быть, есть что-то новенькое». Проходит 2 - 3 года, выходит более новая, современная модель, и вы хотите кататься на новой машине. Все - вы сдаете старую, на которой откатали пару лет, берете новую и снова катаетесь», - говорит специалист.
Что такое остаточная стоимость?
Если бы это была рассрочка, то покупая машину за условные 10 млн тенге, вам бы разбили сумму на 3-5 лет с одинаковым ежемесячным платежом. В лизинге этот механизм гораздо сложнее, как и формирование остаточной стоимости:
«Лизинговая финансовая схема гораздо сложнее. Во-первых, нужно понимать, на каких условиях лизингодатель получает деньги, чтобы финансировать ваш лизинг. Он должен понимать, под какой процент ему достаются деньги. Он должен понимать, какая у него будет маржа. Он должен включить сюда страховки - как обязательные, так и те, которые покрывают, не дай бог, если что-то с ней случится: если машина будет угнана, полностью разбита или попадет в аварию.
Плюс лизинговая фирма должна предполагать, какая остаточная стоимость у этой машины будет через два года, три года или четыре. Это тоже, знаете, довольно непростой расчет. Это один из ключевых моментов - предсказать, что будет с машиной через два года. Нужно понимать условия эксплуатации. Понятно, что если это частник, то он может ездить, скажем, 10 тысяч километров в год. Или может быть, ее как такси будут эксплуатировать по полной, и она пройдет не 10 тысяч, а 50 тысяч километров в год. Понятно, что остаточная стоимость у такой машины будет совсем другая.
И вот это все делает лизинговый финансовый расчет сложным. В Казахстане пока не очень понятно, как это будет рассчитываться. Нет нормативно-правовых актов, нет предложений, какие сейчас условия могут быть. Остаточная стоимость естественно будет персональная, индивидуальная, в зависимости от автомобиля, от того, как его эксплуатировали», - говорит Эдуард Эдоков.
Чем сильнее вы «убьете машину», тем дешевле будет остаточная стоимость?
Такой вывод, безусловно, напрашивается, но он из ряда фантастики. Эдуард объяснил, что за «усиленную» эксплуатацию машин в лизинге могут быть предусмотрены штрафы, которые защищают деньги лизингодателя.
«Естественно, лизингодатель, понимая, что машину нельзя «ушатать», заранее прописывает правила и платежи: повредили - оплачиваете ремонт или штраф. Надо понимать: лизинг - это бизнес, компания не будет работать в убыток. Если авто «ушатано в хлам» и стоит «три копейки», просто так его не примут - сработают условия договора и страхование. В договоре (не важно, мелким или крупным шрифтом) будут перечислены все ограничения: лимит пробега, требования к состоянию и т. п. Превысили, скажем, 10-20 тыс. км в год - будет доплата; вышли за нормы износа - тоже доплата.
Если вы решите выйти из лизинга не через два года, как по договору, а через полгода - вам тоже, вероятно, придется заплатить какую-то неустойку. Если вы сильно повредили машину, вам тоже придется платить штраф. Лизинг - это не про то, что вы «удачно зашли», взяли по дешевке машину, будете платить за нее в месяц «три копейки», потом ее скинете и возьмете новую. Ничего подобного. Лизингодатель - это коммерческая структура, а не какая-то благотворительная организация, которая раздает новые автомобили направо и налево, а потом принимает металлолом и списывает убытки», - объяснил Эдуард Эдоков.
Без этого лизинга в Казахстане не будет
Чтобы лизинг в Казахстане взлетел - ежемесячный платеж должен быть ощутимо меньше, чем кредитный платеж и рассрочка.
«Допустим, в кредит вы должны платить 100 тысяч в месяц, а в лизинг будет 150 тысяч в месяц - ну, сомнительная такая история. И зачем мне этот лизинг? Получается, что лизингодатели либо банки второго уровня, которые будут финансировать лизинговые программы, должны получить какие-то деньги по ставке ниже текущей, чтобы она была льготная. Сейчас ставка рефинансирования - 18%. Соответственно, банк может вам дать кредит, ну, 20% годовых. Лизинг, чтобы быть выгоднее, он должен быть меньше, чем эти 20% годовых. Он должен быть, я не знаю, 15, 7, 5, 10 - не знаю, сколько. Причем сразу с ГЭСВ. Чтобы предоставить такие условия для получателя лизинга, банк или лизингодатели должны получить эти деньги на льготных условиях. Либо должно быть субсидирование где-то. А кто будет субсидировать? Ну, государство, раз оно заявило об этом, но есть нюансы», - говорит наш собеседник.
Те самые нюансы
Эдоков вспоминает о проведении государственных льготных программ на авто.
«За 18 секунд разобрали все - и то, количество было там какое-то смешное. Сейчас в Казахстане зарегистрировано почти 7 миллионов автомобилей. И если по вот этой какой-то лизинговой программе государство выделит деньги на тысячу автомобилей - ну, это смешно. А если мы говорим о том, чтобы это как-то повлияло на рынок, чтобы обновление происходило, то речь должна идти о 10 или 20 процентах от всех новых продаваемых автомобилей», - подчеркивает специалист.
Посчитаем деньги
За прошлый год было реализовано 205 тысяч новых автомобилей во всем Казахстане - рекордные значения.
«Соответственно, если предположить, что 10 процентов от новых автомобилей уйдут в лизинг, пойдут через лизинговые схемы, это 20 тысяч автомобилей. 20 тысяч автомобилей по средней цене около 10 миллионов, ну, примерно возьмем 10 миллионов, да? Средняя цена - 10 миллионов. Это 200 миллиардов денег на минуточку. Есть ли у государства 200 миллиардов на вот эти красивые заявления? Очень у меня большие сомнения. И отсюда простой вывод: если государство никаким образом эту финансовую историю не поддержит, то никакого лизинга у нас не будет. Точнее, он будет на бумаге, но лизинговый платеж будет, наверное, в полтора раза дороже, чем платеж по кредиту - и им будут пользоваться только некоторые мажоры, которые любят менять машины каждые два года», - заключил Эдоков.
Проще говоря
Будет лизинг привлекательнее, чем рассрочка - люди будут брать. А если он будет дороже, чем рассрочка, то это будет маленький ручеек - один из множества каких-то финансовых инструментов, которые будут брать не потому, что это выгодно финансово, а потому, что хочется человеку раз в два года менять машину.
«Покупать ее не хочется. И следить за ней не хочется, а так это будет арендованная машина. Понятно, что в условиях лизингового договора вы не можете ее уничтожать без особого чувства ответственности. Но и при обычной нормальной эксплуатации два года покататься в хорошей машине, не покупая ее, не затрачивая лишних средств — вполне реально. Сейчас автомобиль не актив, поэтому в некоторых случаях его реально лучше арендовать. И многие, особенно современная молодежь, не хотят привязываться к каким-то пассивам. И в квартиру арендуешь и машину арендуешь. Так что это будет просто один из инструментов, но какого-то серьезного влияния на рынок Казахстана вряд ли это окажет. Это, конечно, вывод пока из тех исходных данных, которые мы имеем на сегодняшний момент. А ситуация там такова: 67% всех автомобилей старше 10 лет. Надо как бы с этим что-то делать, но без финансов ничего не взлетит», - подвел итог Эдуард Эдоков.
