Эксперт по рискам объясняет, как выбрать депозит в Казахстане без ошибок

На Digital Business завершился большой цикл материалов о том, как казахстанцам грамотно пользоваться депозитами. Эксперт - предприниматель и директор Vitis Korea Fund, основатель Vitis Capital Ольга Эм, объясняет, как выбрать надежный банк, рассчитать доходность и избежать скрытых рисков. Мы собрали все ключевые советы из цикла в одном материале, чтобы вы могли легко разобраться и ничего не упустить.

• Почему одни банки дают по депозитам 14 - 15%, а другие 17%+
• 4 признака по-настоящему выгодного депозита
• Комбинация депозитов, которая поможет накопить на дом за 5 лет
• Когда долгосрочные депозиты открывать опасно
• Почему казахстанцы могут недополучать проценты по депозитам
• Кому в Казахстане лучше открывать валютные депозиты
• Плюсы и минусы депозита в валюте
• Что будет со ставками по депозитам дальше
• От каких депозитов стоит держаться подальше
• Как сберечь появившиеся 50 млн тенге после продажи квартиры
• Почему несколько депозитов лучше, чем один
• Почему часто менять депозиты - плохая идея
• Почему еще рано открывать новые сберегательные вклады

Почему одни банки дают по депозитам 14 - 15%, а другие 17%+

Разница в ставках связана с уровнем риска и потребностью банка в привлечении средств. Если банк предлагает высокую ставку, значит ему срочно нужны деньги, и он готов платить больше. В более надежных банках ставки ниже, так как клиенты доверяют им и приходят сами, но бывают и исключения из правил.

«Банки с более высокой ставкой часто привлекают клиентов ликвидностью, у них выше потребность в деньгах. Чем надежнее банк (например, «дочки» крупных иностранных банков), тем ниже ставка, потому что кредитных рисков меньше. Разница в 2 - 3% годовых реальна, но это плата за разный уровень риска», - объяснила Ольга Эм.

Проще говоря

Если банк предлагает, к примеру, 17%, это значит, что он берет на себя больший риск, а ставка 14 - 15% - признак большей надежности.

4 признака по-настоящему выгодного депозита

По словам Ольги, по-настоящему выгодный депозит - это не тот, где написана только высокая цифра.

«Сначала стоит посмотреть на ГЭСВ - годовую эффективную ставку. Если она выше средней по рынку, это уже хороший знак. Но важно и другое: чтобы срок вклада совпадал с вашей финансовой целью, а банк был надежным - с лицензией и в пределах гарантий Фонда гарантирования депозитов - это гарантирует сохранность ваших средств с случае отзыва лицензии у банка. Ну и, конечно, не забывайте про реальную доходность. Она должна быть положительной даже после инфляции и уплаты налогов. Только тогда депозит можно назвать действительно выгодным», — объяснила собеседница Digital Business.

Формула выгодности

Простая формула проверки выгодности, по словам Ольги, выглядит так:

«Реальная доходность = ГЭСВ – инфляция - налог.

Пример:

ГЭСВ = 16%, инфляция = 12%,

Реальная доходность = 16 – 12 = 4% годовых в плюс», - объяснила собеседница.

Проще говоря

Депозит считается выгодным, если совпадают эти 4 условия:

• ГЭСВ (годовая эффективная ставка вознаграждения) выше средней по рынку;
• Срок вклада соответствует вашей цели,
• Банк надежный и сумма не превышает лимиты KDIF;
• Реальная доходность (после инфляции и налогов) хотя бы положительная.

Комбинация депозитов, которая поможет накопить на дом за 5 лет

На практике бывает, что по краткосрочным и долгосрочным депозитам предлагают одинаковую ставку - это единственный расклад при котором нет никакой разницы, какой вклад открывать - будут только лишние телодвижения.

«Если ставка одинаковая (допустим, 14% годовых), в математике сложных процентов нет разницы, на какой срок вы открываете депозит: долгосрочный на 5 лет или серию краткосрочных (например, каждый год). Причина: в обоих случаях проценты капитализируются (если вы не снимаете их). Пример: 1 000 000 тенге * (1 + 0.14) в пятой степени = 1 925 414 тенге, через 5 лет независимо от того, держите ли вы один депозит или перекладываете ежегодно», - пояснила Ольга Эм.

Выход

Разница появляется только тогда, когда краткосрочные депозиты дают выше ставку, чем долгосрочные:

«Часто в Казахстане именно так - на 3 - 12 месяцев могут давать 16–18%, а 3–5 лет всего 11–13%. Кроме того, банк ограничивает капитализацию (например, выплата процентов на руки, а не на депозит). Есть место и изменениям ставок в будущем: открыв долгосрочный депозит, вы фиксируете ставку. Если ставки упадут, то вы в выигрыше, если вырастут, то потеряете выгоду», - подчеркивает собеседница.

Копишь на дом - перекладывай и фиксируй

Ольга акцентирует, что при перекладывании вы всегда гибко реагируете на ситуацию на рынке:

«Практический вывод будет простой. При одинаковой ставке нет никакой разницы между долгосрочным и краткосрочным депозитом. В реальной жизни в Казахстане выгоднее открывать краткосрочные депозиты (6–12 месяцев) и перекладывать, потому что ставка у них выше. Если Ваша цель - дом через 5 лет, то оптимально выбрать комбинацию - часть средств зафиксировать в долгосрочном (как защита от падения ставок), часть держать в краткосрочных для гибкости», - дала совет Ольга Эм.

Когда долгосрочные депозиты открывать опасно

Ольга подчеркивает, что одним из ключевых факторов при выборе срока вклада является доступ к деньгам в нужный момент:

«Короткий депозит (например, на 3–6 месяцев) позволяет быстро получить деньги, если они понадобятся. При досрочном снятии долгосрочного вклада в Казахстане банки часто возвращают только тело + минимальный процент (0,1–1%), то есть вы теряете доход. Поэтому если есть неопределенность, лучше оставаться на коротких сроках», - советует наша собеседница.

Риск изменения ставок

Помимо ликвидности, при выборе срока вклада Ольга Эм рекомендует учитывать и динамику процентных ставок.

«Если ставки могут вырасти, выгоднее не «застревать» на длинном вкладе. С коротким депозитом вы через 3 - 6 месяцев сможете открыть новый по более высокой ставке. Если ставки могут упасть, то наоборот выгодно было бы зафиксировать долгий срок», - говорит специалист.

Гибкость вкладов и четкая цель

Гибкость - еще одно преимущество краткосрочных вкладов, отмечает наша собеседница.

«Короткие депозиты (3, 6, 12 месяцев) позволяют подстраиваться под ситуацию: купили авто раньше, вложили в бизнес, инвестировали. При долгом вкладе деньги становятся «замороженными» - вы платите за это ограничение повышенной дисциплиной», - говорит Ольга.

«Проще говоря» от Ольги Эм

«Если цель и срок четко известны (например, дом через 5 лет), то можно часть суммы положить на длинный депозит. Если срок неизвестен, то лучше держать на коротких депозитах (3 - 6 месяцев) и перекладывать, сохраняя гибкость. Короткие депозиты - это инструмент для тех случаев, когда деньги могут понадобиться в любой момент. Вы жертвуете «удобством» долгого вклада, но выигрываете в ликвидности и сохранении дохода при непредвиденных обстоятельствах», - подытожила наша собеседница.

Почему казахстанцы могут недополучать проценты по депозитам

Ольга подчеркивает, что причины спрятались в разнице между номинальной ставкой и реальной доходностью, инфляции, условиях досрочного снятия и различных комиссиях, которые влияют на итоговый доход вкладчика.

«Банк может указывать привлекательную цифру, но проценты нередко начисляются только на первоначальную сумму, а не нарастающим итогом. Иногда капитализация происходит реже, чем ожидается, и фактическая доходность получается ниже. ГЭСВ учитывает все комиссии, периодичность выплат и прочие условия, поэтому именно на нее стоит ориентироваться при сравнении вкладов», - объясняет Ольга Эм.

Инфляция

Еще один важный момент, который многие вкладчики упускают, влияние инфляции. Она поедает деньги практически, а не в цифрах.

«Даже если банк честно заплатил 17%, при инфляции в 14% реальная доходность всего 3%», - говорит Ольга.

Небольшие хитрости: досрочное снятие и комиссии

Если вы решите забрать деньги раньше срока, банк вправе пересчитать ставку по правилам текущего счета, где проценты могут быть в пределах 0,1–2%.

«В итоге доходность оказывается значительно меньше ожидаемой. Наконец, есть нюансы, связанные с комиссиями и правилами расчета. Некоторые банки взимают плату за обслуживание счета, переводы или конвертацию валюты. Кроме того, проценты могут рассчитываться не по календарному году (365 или 366 дней), а по так называемому банковскому году, который составляет 360 дней. Это тоже дает разницу в несколько десятых процента годовых и влияет на итоговую доходность», - заключила Ольга Эм.

Кому в Казахстане лучше открывать валютные депозиты

Ольга отмечает, что преимущества тенгового депозита очевидны: банки предлагают высокую ставку вознаграждения - в среднем от 14 до 18% годовых в зависимости от срока.

«Кроме того, физические лица не платят налог с дохода по таким вкладам. Дополнительную защиту обеспечивает система гарантирования вкладов - КФГД покрывает значительную сумму. Однако у такого выбора есть и риски. Основной из них - инфляция, которая может съесть часть доходности. Еще один важный фактор - девальвация тенге. Если курс доллара резко вырастет, накопления в нацвалюте автоматически обесценятся в долларовом эквиваленте», - объясняет наша собеседница.

Плюсы и минусы депозита в валюте

Главное преимущество валютного депозита - защита от девальвации.

«Сбережения в долларах или евро не теряют в стоимости при падении курса тенге. Такой вариант особенно удобен, если у вкладчика есть цели или регулярные расходы в валюте, например, обучение за границей, покупка недвижимости или инвестиции. Однако есть и недостатки. Ставка по валютным депозитам в Казахстане сегодня крайне низкая - около 1% годовых (редко где можно найти даже 2%). Кроме того, система гарантирования вкладов покрывает лишь сумму, эквивалентную 5 млн тенге. Также стоит учитывать, что при укреплении тенге по отношению к доллару, валютные накопления в пересчете на национальную валюту могут уменьшиться в стоимости», - предупреждает специалист.

И как определиться?

Ольга советует при выборе валюты для депозита в первую очередь учитывать свои финансовые цели:

«Если вы планируете покупку жилья или автомобиля в Казахстане, то разумнее накапливать средства в тенге, поскольку и расходы будут в национальной валюте. Однако если у вас есть долгосрочные цели, связанные с зарубежными расходами - например, обучение, инвестиции или покупка недвижимости за границей, то стоит часть сбережений хранить в валюте. Для снижения рисков все эксперты рекомендуют распределять средства: как минимум 30–50% держать в долларах или евро, а остальную часть - в тенговых депозитах. Это особенно актуально в условиях нестабильности: курс тенге сильно зависит от цен на нефть и политики Национального банка, поэтому при высокой волатильности валютная диверсификация становится ключевой стратегией», - подчеркивает собеседница.

Проще говоря от Ольги Эм

Не стоит держать все накопления в одной валюте:

«Основную часть средств, предназначенную для повседневных расходов и крупных покупок в Казахстане, целесообразно разместить на тенговом депозите с высокой процентной ставкой и полной государственной защитой через систему гарантирования вкладов. В то же время, валютные накопления стоит использовать как резерв или для долгосрочных целей - даже несмотря на низкую доходность по таким вкладам. Это позволит застраховаться от девальвации и гибко использовать средства при необходимости оплат за границей. Оптимальным может быть следующее распределение: 50% на тенговом депозите, 30% в валюте на депозите и 20% в виде наличных или на валютной карте - для оперативного доступа и дополнительной финансовой устойчивости», - заключила Ольга Эм.

Что будет со ставками по депозитам дальше

В Казахстане стали чаще говорить о будущем ставок по депозитам в тенге - речь идет о перспективе в ближайшие 5 и 10 лет. Собеседница подробно разобрала возможные сценарии, которые помогут казахстанцам определить, куда заветные ставки пойдут.

Сценарий первый - умеренное снижение ставок

Ольга отмечает, что этот сценарий сработает, если правительство и Нацбанк смогут загнать инфляцию в коридор в пределах 4–6 %.

«Если инфляция удастся сдержать (до, скажем, 4‑6 %), экономический рост будет стабильным, внешние условия благоприятными, ставка Нацбанка может постепенно снижаться. Тогда депозитные ставки по тенге могут упасть с сегодняшних 18 % до диапазона 10‑12 % годовых к концу периода, особенно для долгосрочных вкладов», - делится своей точкой зрения Ольга Эм.

Сценарий второй - сохранение ставок на высоком уровне

Текущая ситуация может продолжить развитие, не исключает собеседница. Если обстановка не поменяется, то ставки будут удерживаться в верхних пределах.

«Назовем это сценарием удержания ставок на высоком уровне. Если инфляция останется выше целевого показателя, если будут внешние и внутренние шоки, или если спрос на кредиты и денежную массу будет давать давление, то ставки будут оставаться в диапазоне 15‑18 % - или даже выше в определенные моменты. Особенно по депозитам с коротким сроком и по депозитам в тенге», - констатирует Ольга Эм.

Сценарий третий - маловероятный, но возможный

В случае серьезных экономических потрясений ставки могут пойти вверх, но наша собеседница в такой исход событий не верит.

«Сценарий роста ставки, мне кажется, маловероятен. Если экономическая нестабильность усилится, курс тенге резко упадет, инфляция взлетит - могут быть периоды, когда депозитные ставки обгонят сегодняшние, чтобы сохранить привлекательность тенговых вкладов и удержать капитал в стране. Но постоянный рост выше нынешнего уровня менее вероятен без серьезных кризисов», - утверждает Ольга.

Прогноз на 5-10 лет

По мнению Ольги Эм, наиболее реалистично - постепенное снижение депозитных ставок в тенге с нынешних 18 % к более умеренным:

«Но при этом не ниже того уровня, при котором ставку можно будет держать над инфляцией. Однако даже в ситуации снижения будут периоды, когда ставки будут высокими из-за внешних или внутренних факторов», - подытожила собеседница Digital Business.

От каких депозитов стоит держаться подальше

Эксперт объяснила, в чем заключается ключевая ошибка большинства вкладчиков, которые хотят не просто сохранить, но и приумножить свои сбережения:

«Номинальный доход - это то, что банк вам начисляет по договору (например, 14% годовых). Реальный доход - это то, что остается после учета инфляции (подорожания товаров и услуг). Формула простая: Реальная доходность = ставка по депозиту − инфляция. Допустим, у вас депозит под 14% годовых. Инфляция в стране составляет по году 15%. Что происходит? Вы через год получаете +14% на счете, но цены на все вокруг выросли на +15%. Проще говоря: вы не заработали, а потеряли 1% покупательной способности, т.е формально денег на счету стало больше, но купить на них вы сможете меньше», - объяснила Ольга Эм.

Иллюзия безопасности

Ольга подкраивает, что многие депозиты в Казахстане только создают иллюзию безопасности:

«Деньги - это не цель, а инструмент. Если их количество растет медленнее, чем растут цены, то реальное богатство падает. Это как бежать по эскалатору, который движется вниз: если бежите медленнее, чем он едет - вы все равно спускаетесь вниз, хоть и двигаете ногами. Когда инфляция выше депозитов, то депозит защищает деньги частично, но не полностью. Вы «теряете понемногу». Когда депозит выше инфляции - вы реально накапливаете. Для коротких целей (1 - 2 года, авто, ремонт, свадьба) депозит все равно хорош: он надежный и ликвидный. Но для долгих целей (5 - 10 лет, жилье, пенсия) депозит не защитит от инфляции и нужно подключать инвестиции (акции, фонды, недвижимость)», - подытожила Ольга Эм.

Избегайте рисков и не зависайте в одном банке

Ни один БВУ в мире не застрахован от банкротства. Этот нюанс, по словам Ольги, всегда нужно учитывать при распределении средств по вкладам:

«В Казахстане все депозиты физических лиц (и ИП) защищены системой гарантирования вкладов. Этой системой управляет Казахстанский фонд гарантирования депозитов. Лимиты возмещения там такие: 20 миллионов тенге – по сберегательным вкладам в тенге, 10 миллионов тенге - в совокупности по другим видам вкладов (срочные, несрочные, до востребования и проч.) и по банковским карточкам, счетам в тенге, эквивалент 5 миллионов тенге – по любым вкладам, банковским карточкам и счетам в иностранной валюте. Если у вас несколько вкладов в одном банке, лимиты суммируются в пределах максимальной гарантии», - предупредила специалист.

Когда банк приходит в упадок, Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка отзывает у него лицензию. Далее КФГД объявляет о выплатах. Старт выплат обычно через 14 рабочих дней после отзыва лицензии (по закону, но его будут сокращать до 6 дней). Деньги возвращаются через выбранный «банк-агент» (другой работающий банк, назначенный для выплат). Срок фактического получения от 2 недель до 1–2 месяцев, в зависимости от масштаба банкротства и объема вкладчиков.

Практический совет от Ольги Эм

«Если у вас крупные суммы, лучше диверсифицировать и держать депозиты в нескольких банках, чтобы не превышать лимит гарантии 20 млн тенге на один банк. Проверяйте, входит ли ваш банк в систему гарантирования (практически все коммерческие банки РК входят, но лучше убедиться на сайте КФГД)», - заключила специалист.

Как сберечь появившиеся 50 млн тенге после продажи квартиры

Вы продали квартиру или дорогую машину и получили крупную сумму -  около 50 млн тенге. И вот вопрос: куда деть эти деньги, чтобы сохранить и приумножить их, а не потерять на инфляции или неожиданных финансовых рисках?

Когда сумма поднимается до десятков миллионов тенге, простой перенос денег в один банк уже не работает.

«Фонд гарантирования покрывает только 20 млн тенге в одном банке. Все, что выше - попадает в зону риска. Поэтому первое правило крупного капитала - диверсификация. Разбейте 50 млн тенге минимум на три банка: например, 20 млн, 15 млн и 15 млн. Главное правило - не держать больше 20 млн тенге», — поясняет Ольга Эм.

Разбить средства не только по банкам, но и по срокам

Ольга рекомендует разделять деньги не только по банкам, но и по срокам вклада, чтобы всегда была возможность забрать часть средств без потерь.

«Остальное можно разместить на более длинных сроках с капитализацией процентов. Отличная техника, которая работает, так это «лестница депозитов»: часть на 3 месяца, часть на полгода, часть на год. Так вы не застрянете в старых ставках и всегда сможете переложить часть капитала в новые, более выгодные условия», — добавляет Ольга.

Облигации Минфина

Для тех, кто хочет немного расширить инвестиционный портфель и снизить риски, депозиты - не единственный вариант.

«Умный инвестор добавит облигации Минфина РК - это фактически «второй эшелон безопасности». Доходность там близка к депозитам, а надежность выше банковской. Еще один шаг - валютная защита: 20–30% капитала в долларах или евро на депозитах либо в облигациях. Это страховка от девальвации тенге», — рассказывает эксперт.

Облигации доступны даже при небольших суммах, и с ними легко работать через брокеров. Это позволяет получить стабильный доход, не рискуя капиталом.

Практическая модель от Ольги Эм

Вот простой и базовый алгоритм, который поможет не только сохранить, но и приумножить сбережения:

• 15 млн тенге в тенговый депозит на 12 месяцев;
• 10 млн тенге в тенговый депозит на 3–6 месяцев;
• 10 млн тенге в валютный депозит;
• 10 млн тенге в облигации Минфина;
• 5 млн тенге в резерв на карте или накопительном счете.

«Главный принцип прост: не гнаться только за максимальной ставкой. Настоящее спокойствие приходит тогда, когда капитал разделен по банкам, валютам и срокам. Так у вас будет не обычный депозит, а полноценная система безопасности», - заключила Ольга Эм.

Почему несколько депозитов лучше, чем один

Чтобы не потерять накопления в случае проблем у банка, важно помнить о лимитах по гарантиям. Как отмечает Ольга Эм, при крупных суммах вклад лучше не держать в одном месте - разумнее распределить деньги по разным банкам и срокам.

«По закону КФГД покрывает до 20 млн тенге в тенге и до 5 млн тенге в валюте на одного вкладчика в одном банке. Если у вас больше суммы, то разумно разделить по разным банкам в целях диверсификации и минимизации кредитных рисков. Так же стоит разделять по срокам (например, часть на 1 год, часть на 3 месяца)», - говорит Ольга Эм.

Заработать больше

Также Ольга рассчитала, насколько выгоднее разложить 2 миллиона по разным корзинам - годовым и трехмесячным. Наша собеседница представила 2 варианта расчетов:

«Вариант 1. Весь депозит размещаем на 12 месяцев при ставке 15,5 % годовых (с капитализацией раз в год). 2 000 000 * (1 + 0,155) = 2 310 000 тенге. Доход: +310 000 тенге.

Вариант 2. Он называется «лестница»: 1 млн на год, 1 млн на 3 месяца (перекладываем 4 раза). Считаем так: 1 млн * 12 месяцев под 15,5% 1 000 000 * (1 + 0,155) = 1 155 000 тенге. Получаем доход 155 000 тенге. Также 1 млн * 3 месяца под 16% (перекладываем 4 раза подряд). Расчет будет поквартальный (сложный процент):

• После 1-го квартала: 1 000 000 * (1 + 0,16 ÷ 4) = 1 040 000;
• После 2-го квартала: 1 040 000 * 1,04 = 1 081 600;
• После 3-го квартала: 1 081 600 * 1,04 = 1 124 864;
• После 4-го квартала: 1 124 864 * 1,04 ≈ 1 169 859 тенге.

Мы получим доход +169 859 тенге. Итог по «лестнице»: 1 155 000 + 1 169 859 = 2 324 859 тенге с доходом +324 859 тенге. Получается разница: +14 859 тенге в пользу «лестницы», - поясняет специалист.

Итоги от Ольги Эм

«Вывод будет простым: разделение на «корзины» (часть долгий, часть короткий депозит) может дать немного больше дохода и при этом дает гибкость, потому что часть денег доступна каждые 3 месяца. Если важна максимальная простота, то выгоднее положить все на год. Если важна гибкость и есть хорошие краткосрочные ставки , то «лестница» выигрывает всегда», - подвела черту Ольга Эм.

Почему часто менять депозиты - плохая идея

Ольга подсветила частую ошибку, которую совершают казахстанцы в погоне за процентами:

«Менять депозит стоит тогда, когда появляются новые и более выгодные условия, но делать это лучше в конце срока - часто об этом забывают. Досрочное закрытие почти всегда лишает процентов: в Казахстане банк вернет только тело вклада или минимальный доход. Поэтому «гонка за ставками» посередине года редко оправдана. Гораздо разумнее дождаться окончания депозита и уже тогда переложить деньги в новый продукт», - объяснила собеседница.

На реальном примере

Попросили Ольгу Эм смоделировать ситуацию для наглядности:

«Например, клиент вложил 5 миллионов тенге под 13% без изъятия, а через полгода увидев депозит под 16%. При досрочном закрытии он теряет около около 325 тысяч тенге, а если дождется конца срока и переложит деньги, то заработает дополнительно около 150 тысяч тенге за следующий год. Простое правило: депозит меняем при завершении, а не в середине. Это позволяет сохранить доход и получить выгоду от новых условий», - объяснила базовое правило Ольга Эм.

Почему еще рано открывать новые сберегательные вклады

Не так давно Национальный банк Казахстана повысил базовую ставку до 18%.Эксперт объясняет, что повышение базовой ставки приведет к росту процентных ставок по вкладам и усилению конкуренции между банками.

«Начнется ли гонка вкладов и чем это чревато? Да, с большой вероятностью начнется. Повышение базовой ставки повышает стоимость денег. Соответственно, банки будут рассматривать повышенную процентную ставку, чтобы привлечь депозитные средства. Если один банк начнет предлагать, скажем, 19 - 20 %, другие (особенно менее крупные банки) будут чувствовать давление: либо они тоже поднимут ставки, либо рискуют потерять депозитную базу. Это естественная реакция БВУ на рост ставки НБ РК. Риски системы будут выше, поэтому физическим лицам стоит выбирать депозиты банков с высоким кредитным рейтингом», - говорит Ольга Эм.

Что такое кредитный рейтинг?

Кредитный рейтинг - это важный показатель, который показывает, насколько надежен человек или компания при возврате займов. В Казахстане этот рейтинг формируется на основе информации из специальных организаций: Первое кредитное бюро или Государственное кредитное бюро. Чем выше кредитный рейтинг, тем лучше.

Не гнаться за доходностью

Ольга Эм советует вкладчикам не ориентироваться только на самые высокие ставки, а обращать внимание на качество банка.

«Сможет ли кто-то из банков сейчас дать больше 20%? Скорее всего, да. Но банки всегда стоит выбирать аккуратно и качественно, не гоняясь за доходностью», - подчеркивает наша собеседница.

Не нужно суеты - банк сам предложит повышение

Эксперт рекомендует дождаться инициативы своего банка по повышению ставок вместо поспешных действий.

«Бежать открывать или продолжаем ждать, пока подтянутся остальные? Можно никуда не бежать, ваш банк, в котором открыт депозит, сам может предложить рассмотреть к повышению процентную ставку», - утверждает Ольга Эм.