Председатель КФГД объяснил, почему казахстанцам не понравится, если гарантии по депозитам поднимут
На фоне высокой инфляции, колебаний нацвалюты и роста интереса к инвестициям казахстанцы чаще задумываются, насколько защищены их банковские вклады. Сейчас максимальный лимит защиты со стороны Казахстанского фонда гарантирования депозитов - до 20 миллионов тенге на одного человека в одном банке, но достаточно ли этого в условиях растущих цен?
Редакция Digital Business обратилась за комментарием к Адилю Утембаеву, председателю КФГД. Он не только объяснил, как формировались лимиты и планируют ли их повышать, но и раскрыл, сколько на самом деле хранят казахстанцы на депозитах.
Пока рано
Утембаев согласился, что законодательство непрерывно должно обеспечивать достаточный и комфортный уровень финансовой защиты. По его словам, это один из факторов макроэкономической стабильности. И вопросы о повышении гарантированных лимитов периодически звучат.
«Мы со своей стороны отмечаем, что в данный момент 99,6% от всех депозитных счетов казахстанцев, в том числе вкладов, банковских счетов и карточек, – это счета с балансом до 5 миллионов тенге, и в их числе 98,6% счетов не превышает одного миллиона тенге. 99,8% депозитов защищено на полную сумму, то есть объем размещенных средств, включая начисленные проценты, не превышает максимальных сумм гарантии КФГД», - говорит председатель КФГД
Проще говоря, только 0,2% депозитных счетов превышает максимальную сумму гарантии.
«Таким образом, эффект от, условно, повышения размера гарантии для населения может быть минимальным – это положительно отразится только на наиболее состоятельных вкладчиках. Большинство рядовых клиентов банков позитивного эффекта могут не почувствовать – наоборот, последствия для них могут быть скорее негативными», - говорит Утембаев.
Почему высокие гарантии - это плохо
Собеседник отмечает, что в перспективе это де-стимулирует вкладчиков распределять свои сбережения для хранения в разных банках.
«Это, в свою очередь, привело бы к увеличению концентрации в банковском секторе и снизило бы конкуренцию между банками – к этому чувствительны уже большее количество рядовых клиентов. Кроме того, международный опыт также учит нас, что могут возникнуть риски так называемого moral hazard – это, проще говоря, мотивация к решениям «на авось». В экономике это ситуация, когда у сторон сделки появляются стимулы к принятию на себя большего риска, так как издержки, возникающие из этого риска, несут полностью или частично другие стороны. Поскольку часть рисков перед вкладчиками берет на себя система гарантирования, они могут менее ответственно относиться к выбору банка для своих сбережений, понимая, что их сбережения в любом случае покрыты гарантией КФГД», - говорит председатель КФГД.
Как во всем цивилизованном мире
Адиль Утембаев добавляет, что размер гарантии по депозитам в Казахстане сейчас соответствует международным стандартам:
«Например, Вы спрашивали о достаточности суммы гарантии по депозитам в контексте ускорения инфляции. Отмечу, что из динамических показателей международные эксперты ориентируются не на темп роста цен, а на ВВП на душу населения. Это связано с тем, что уровень развития экономики и доходы влияют на рост сбережений и, следовательно, на размер гарантии. Согласно исследованиям МВФ, уровень гарантии должен превышать 1–2 ВВП на душу населения. В Казахстане мы гарантируем сбережения на 3 ВВП на душу населения. Даже в США и европейских странах при высоком размере гарантии – 250 тысяч долларов и 100 тысяч евро, соответственно, но с учетом более высокого показателя ВВП на душу населения, размер гарантии не превышает 3 ВВП на душу населения», - объяснил логику наш собеседник.
Среди стран содружества - мы первые
Что касается стран нашего региона, в Казахстане – один из самых высоких уровней гарантии по депозитам.
«Для сравнения, в России – 1,4 миллиона рублей (эквивалент 9 млн тенге), в Кыргызстане – 1 млн сомов (эквивалент 6,2 млн тенге), в Узбекистане – 200 млн сумов (эквивалент 8,8 млн тенге), в Грузии – 5 тысяч лари (эквивалент 3 млн тенге)», - говорит Утембаев.
И тут важное дополнение о том, почему актуальные суммы гарантий лучше не трогать:
«Наконец, повышение суммы гарантии повлекло бы увеличение взносов в систему гарантирования депозитов, так как повышение условных обязательств КФГД требует увеличения его резервов. Банки, в свою очередь, могут компенсировать увеличение этих расходов за счет повышения ставок кредитования либо комиссий по банковским операциям. В результате, от повышения размера гарантии выиграют, главным образом, наиболее состоятельные вкладчики, в то время как возросшая финансовая нагрузка будет перенесена банками на всех клиентов, преимущественно, на обычных вкладчиков», - пояснил собеседник.
И главное – повышение степени защиты собственных сбережений для отдельных вкладчиков не обязательно «перекладывать» на систему гарантирования депозитов. Каждый клиент банка может самостоятельно позаботиться о полной сохранности своих сбережений.
КФГД гарантирует депозиты в разных банках отлельно
Мы уже не раз об этом говорили, но вопросы все еще возникают - закрепим:
«Согласитесь, даже крупные вкладчики, распределяя капитал между банками, могут увеличить объем гарантируемых средств до 200–300 млн тенге и диверсифицировать свои риски? В целом, мы эту рекомендацию даем всегда – распределять сбережения, и особенно крупные суммы в разных банках в пределах максимального размера гарантии. Например, вклады в тенге принимает в данный момент 17 банков, а максимальная сумма гарантии по несрочным тенговым вкладам – 10 миллионов тенге. Всего же в системе гарантирования депозитов участвует 21 банк, каждый из них по закону вправе привлекать депозиты физических лиц.
Считаем:
«170 миллионов могут быть полностью защищены абсолютно в рамках действующего законодательства. По сберегательным вкладам в тенге гарантия по депозитам выше – 20 миллионов тенге, они в данный момент представлены в 12 банках. Разместив в каждом из них депозиты в пределах максимальной гарантируемой суммы, можно защитить капитал на 240 миллионов тенге абсолютно в рамках действующего законодательства. Как я уже говорил ранее, эта рекомендация подходит не только условному ультра-состоятельному казахстанцу. Если поступила крупная сумма от продажи недвижимости или авто свыше 10–20 миллионов тенге, или, наоборот, вы копите на крупное приобретение, – всегда советуем размещать вклады в разных банках в пределах максимальной гарантируемой суммы», - рекомендует Утембаев.
Может быть интересно:
