Эксперт объяснила, как правильно распределять семейные деньги
Чем отличается депозит от финансовой подушки, и как грамотно распределить сбережения, чтобы они работали, а не просто лежали мертвым грузом? В рамках цикла Digital Business о личных финансах и инвестициях мы разбираем практические вопросы, с которыми сталкиваются казахстанцы, решившие «взять финансы под контроль». Сегодня — ликбез по популярной теме: почему депозит - это не всегда про рост капитала. На вопросы ответила Ольга Эм — предприниматель, эксперт в области риск-менеджмента, директор Vitis Korea Fund и основатель инвестиционной компании Vitis Capital.
Временное решение
Ольга подчеркивает, что копить только депозитом можно, но это скорее временное решение, чем полноценная стратегия – и вот почему:
«Депозит дает безопасность, гарантированный доход и простоту - деньги защищены КФГД, и вы точно знаете, сколько получите на выходе. Это хороший инструмент для подушки безопасности, краткосрочных целей и накоплений «без риска». Но у депозитов есть предел: ставка обычно лишь чуть выше инфляции, а иногда и ниже, что значит ваши деньги сохраняются, но почти не растут. Если цель - накопить на дом через пять лет, депозит подойдет», - говорит наша собеседница.
А как нужно
Если ваша цель - создать крепкий пенсионный капитал или накопить значительное состояние, тут уже придется подключать другие инструменты: облигации для стабильного дохода, акции и фонды для роста, недвижимость для диверсификации.
«Простой пример для казахстанца: положив 5 млн тенге под 15% годовых на 10 лет, вы получите около 20 млн тенге. Но если бы половину разместили в депозит, а вторую половину - в диверсифицированный портфель с доходностью 8–10% в валюте, итоговая сумма могла бы превысить 30 млн тенге. Разница впечатляет — это почти половина второй однушки где-нибудь в микрорайоне. Надо четко понимать, что депозит - это фундамент. А вот целостный «дом» капитала строится на других этажах», - сказала Ольга Эм.
Правильная подушка безопасности
Ольга также объяснила, что подушка безопасности всегда должна быть отдельным резервом от всех ваших депозитов и других видов инвестиций.
«Подушка безопасности - это про спокойствие и защиту. Она должна покрывать расходы семьи минимум на 3–6 месяцев и быть максимально ликвидной, то есть доступной в любой момент. Первая ошибка, это класть всю подушку на долгий депозит: доход выше, но в экстренной ситуации придется снимать с потерями. Вторая ошибка - держать все эти деньги на дебетовой карте без процентов: инфляция там просто «съедает» деньги», - говорит Ольга Эм.
Пример правильной подушки
Для наглядности мы попросили Ольгу распределить финансы семьи, которая тратит в месяц 600 тысяч тенге:
«Допустим, семья тратит 600 000 тенге в месяц. Значит, подушка должна быть минимум 1,8 млн тенге (на 3 месяца).
Как бы я распределила эти деньги:
– 600 000 буду держать на карте с быстрым доступом;
– 600 000 тенге на депозите сроком 1 месяц;
– 600 000 тенге на депозите на 3 месяца с автопролонгацией.
В итоге деньги и работают, и остаются ликвидными. Все, что выше этой суммы - можно отправить на долгосрочные депозиты или в инвестиции», — заключила Ольга Эм.
Может быть интересно:
Эксперт объяснила, почему казахстанцы могут недополучать проценты по депозитам
