Эксперт подсказала, от каких депозитов стоит держаться подальше
Не все депозиты одинаково полезны. Многие казахстанцы продолжают копить на условиях, которые не только не приносят доход, но фактически обесценивают их сбережения. В рамках цикла материалов о выгодных вкладах в Казахстане Digital Business обсудил ситуацию с предпринимателем и исследователем в сфере риск-менеджмента Ольгой Эм, директором Vitis Korea Fund и основателем Vitis Capital.
Главная ошибка
Эксперт объяснила, в чем заключается ключевая ошибка большинства вкладчиков, которые хотят не просто сохранить, но и приумножить свои сбережения:
«Номинальный доход - это то, что банк вам начисляет по договору (например, 14% годовых). Реальный доход - это то, что остается после учета инфляции (подорожания товаров и услуг). Формула простая: Реальная доходность = ставка по депозиту − инфляция. Допустим, у вас депозит под 14% годовых. Инфляция в стране составляет по году 15%. Что происходит? Вы через год получаете +14% на счете, но цены на все вокруг выросли на +15%. Проще говоря: вы не заработали, а потеряли 1% покупательной способности, т.е формально денег на счету стало больше, но купить на них вы сможете меньше», - объяснила Ольга Эм.
Иллюзия безопасности
Ольга подкраивает, что многие депозиты в Казахстане только создают иллюзию безопасности:
«Деньги - это не цель, а инструмент. Если их количество растет медленнее, чем растут цены, то реальное богатство падает. Это как бежать по эскалатору, который движется вниз: если бежите медленнее, чем он едет - вы все равно спускаетесь вниз, хоть и двигаете ногами. Когда инфляция выше депозитов, то депозит защищает деньги частично, но не полностью. Вы «теряете понемногу». Когда депозит выше инфляции - вы реально накапливаете. Для коротких целей (1 - 2 года, авто, ремонт, свадьба) депозит все равно хорош: он надежный и ликвидный. Но для долгих целей (5 - 10 лет, жилье, пенсия) депозит не защитит от инфляции и нужно подключать инвестиции (акции, фонды, недвижимость)», - подытожила Ольга Эм.
Избегайте рисков и не зависайте в одном банке
Ни один БВУ в мире не застрахован от банкротства. Этот нюанс, по словам Ольги, всегда нужно учитывать при распределении средств по вкладам:
«В Казахстане все депозиты физических лиц (и ИП) защищены системой гарантирования вкладов. Этой системой управляет Казахстанский фонд гарантирования депозитов. Лимиты возмещения там такие: До 20 млн тенге - по депозитам в тенге; до 5 млн тенге - по депозитам в иностранной валюте. Если у вас несколько вкладов в одном банке, лимиты суммируются в пределах максимальной гарантии. То есть, если у вас, например, 25 млн тенге в тенге в одном банке, то в случае банкротства КФГД выплатит максимум 20 млн тенге», - предупредила специалист.
Когда банк приходит в упадок, Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка отзывает у него лицензию. Далее КФГД объявляет о выплатах. Старт выплат обычно через 14 рабочих дней после отзыва лицензии (по закону, но его будут сокращать до 6 дней). Деньги возвращаются через выбранный «банк-агент» (другой работающий банк, назначенный для выплат). Срок фактического получения от 2 недель до 1–2 месяцев, в зависимости от масштаба банкротства и объема вкладчиков.
Практический совет от Ольги Эм
«Если у вас крупные суммы, лучше диверсифицировать и держать депозиты в нескольких банках, чтобы не превышать лимит гарантии 20 млн тенге на один банк. Проверяйте, входит ли ваш банк в систему гарантирования (практически все коммерческие банки РК входят, но лучше убедиться на сайте КФГД)», - заключила специалист.
Может быть интересно:
Эксперт подсказала, когда долгосрочные депозиты открывать опасно
