Эксперт подсказала, когда долгосрочные депозиты открывать опасно
Долгосрочные вклады подходят не всем — так же, как и депозиты на короткий срок. Все зависит от целей, горизонта планирования и готовности жертвовать ликвидностью ради доходности. В рамках цикла материалов о выгодных вкладках в Казахстане Digital Business обсудил с Ольгой Эм, предпринимателем, экспертом в области риск-менеджмента, директором Vitis Korea Fund и основателем инвестиционной компании Vitis Capital - в каких случаях стоит выбирать короткие депозиты, кому подойдут долгосрочные, и какие риски могут скрываться за привлекательными ставками.
Кому и какой депозит
Ольга подчеркивает, что одним из ключевых факторов при выборе срока вклада является доступ к деньгам в нужный момент:
«Короткий депозит (например, на 3–6 месяцев) позволяет быстро получить деньги, если они понадобятся. При досрочном снятии долгосрочного вклада в Казахстане банки часто возвращают только тело + минимальный процент (0,1–1%), то есть вы теряете доход. Поэтому если есть неопределенность, лучше оставаться на коротких сроках», - советует наша собеседница.
Риск изменения ставок
Помимо ликвидности, при выборе срока вклада Ольга Эм рекомендует учитывать и динамику процентных ставок.
«Если ставки могут вырасти, выгоднее не «застревать» на длинном вкладе. С коротким депозитом вы через 3 - 6 месяцев сможете открыть новый по более высокой ставке. Если ставки могут упасть, то наоборот выгодно было бы зафиксировать долгий срок», - говорит специалист.
Гибкость вкладов и четкая цель
Гибкость - еще одно преимущество краткосрочных вкладов, отмечает наша собеседница.
«Короткие депозиты (3, 6, 12 месяцев) позволяют подстраиваться под ситуацию: купили авто раньше, вложили в бизнес, инвестировали. При долгом вкладе деньги становятся «замороженными» - вы платите за это ограничение повышенной дисциплиной», - говорит Ольга.
«Проще говоря» от Ольги Эм
«Если цель и срок четко известны (например, дом через 5 лет), то можно часть суммы положить на длинный депозит. Если срок неизвестен, то лучше держать на коротких депозитах (3 - 6 месяцев) и перекладывать, сохраняя гибкость. Короткие депозиты - это инструмент для тех случаев, когда деньги могут понадобиться в любой момент. Вы жертвуете «удобством» долгого вклада, но выигрываете в ликвидности и сохранении дохода при непредвиденных обстоятельствах», - подытожила наша собеседница.
Бонусный совет по долгосрочным накоплениям
Бывают ситуации, когда ставки по по краткосрочным и продолжительным депозитам в Казахстане одинаковые:
«Если это так, то с математической точки зрения разницы нет - при одинаковой ставке итоговая сумма через нужный срок будет одинаковой, независимо от того, взяли вы депозит на весь срок сразу или перекладывали несколько раз. Почему? Потому что формула сложных процентов работает одинаково: 1 млн тенге * (1 + 0.14)^2 = 1,306 млн тенге через 2 года. И если вы будете открывать дважды по 1 году, то получите те же самые 1,306 млн тенге. Иными словами: срок вашего вклада должен совпадать с горизонтом цели. А для целей длиннее 5 лет лучше комбинировать депозит + инвестиции (иначе инфляция «съест» всю выгоду)», - заключила Ольга Эм.
Может быть интересно:
Эксперт назвала комбинацию депозитов, которая поможет накопить на дом за 5 лет
