Депозиты против наличных: почему треть казахстанцев все еще хранят деньги «под матрасом»
Национальный банк РК поделился итогами опроса населения, в котором приняли участие 1500 жителей Астаны, Алматы, Шымкента и всех областных центров. Как оказалось, денежные накопления есть у 66,2% опрошенных казахстанцев. Большинство из них – 84% – предпочитают хранить сбережения на депозитах. В июне 2025 года их объем вырос на 2,4% – до 23,5 трлн тенге.
Digital Business решил разобраться, почему треть казахстанцев все еще хранят деньги «под матрасом», и ответить на 5 популярных вопросов о банковских депозитах.
У меня небольшие накопления, какой смысл в депозите?
Начинать копить можно с 1000 тенге. Даже небольшие суммы дадут результат при систематическом пополнении депозита.
Экономисты рекомендуют определить комфортную для себя сумму – как правило это 5-10% дохода, и каждый месяц в день зарплаты вносить ее на депозит. Туда же направляйте полученный за месяц кешбэк. Можно делать это автоматически – такая функция есть во многих банковских приложениях.
Откладывая, скажем, 5 тысяч тенге в месяц, к концу года вместе с процентами набежит порядка 70 тысяч.
Совет: сформировав финансовую подушку безопасности (сумма расходов семьи на два-три месяца), таким же образом можно начинать копить на крупные покупки: отпуск, ремонт, автомобиль.
В стране высокая инфляция – деньги на депозите все равно обесценятся?
Процентные ставки по актуальным депозитам в Казахстане превышают размер инфляции. По данным Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка, в июне 2025 года средняя ставка по депозитам граждан в тенге составила 14,2%.
При этом уровень инфляции в стране колеблется в районе 10,5-12,5%. Таким образом, банковский депозит не даст накоплениям обесцениться.
Нужно учитывать: иногда ставка по депозиту на 3 месяца может быть выше, чем на полгода или год.
Что будет с моими деньгами, если банк закроется?
Сохранность банковских депозитов гарантирует Казахстанский фонд гарантирования депозитов. По данным на июль 2025 года, в реестре КФГД — 21 банк. Обратите внимание: исламские банки в системе не участвуют — у них другая финансовая модель.
Если банк-участник системы гарантирования лишится лицензии, фонд возместит гражданам и ИП сумму депозита в рамках установленных лимитов.
Сколько денег вернут — зависит от типа вклада:
- До 20 млн тенге — по сберегательным вкладам в тенге;
- До 10 млн тенге — по другим вкладам и картам в тенге.
Если у клиента в одном банке несколько вкладов разного типа и в разной валюте, КФГД вернет совокупную сумму, но в пределах указанных лимитов.
Хочу копить в валюте – почему ставки по таким депозитам очень низкие?
Депозиты в долларах США выбирают, чтобы не подвергать сбережения риску в условиях нестабильного курса валют. При этом процентная ставка по таким депозитам в банках Казахстана обычно не превышает 1% годовых.
Однако в нынешних экономических реалиях размер вознаграждения потенциальных вкладчиков не останавливает. По данным Нацбанка, сегодня 31,2% казахстанцев хранят сбережения в американских долларах. Правда, за июнь 2025 года депозиты в иностранной валюте в стране сократились на 3,8% – до 9,1 трлн тенге.
Обратите внимание: если банк лишится лицензии, по вкладам и счетам в иностранной валюте вернут только эквивалент до 5 млн тенге.
Что, если деньги понадобятся раньше срока?
Выбирайте срочный депозит с частичным изъятием, который дает возможность частичного снятия денег (до неснижаемого остатка). Появятся свободные средства – его можно пополнить в любое время.
Если решите снять все раньше срока, проценты выплатят за фактическое время нахождения денег на счете. По таким депозитам процентные ставки, как правило, чуть ниже, но свободы в распоряжении средствами больше.
Лайфхак: в таком случае можно открыть два депозита, потому что условия самых выгодных не предполагают досрочное снятие.
На депозите и «под матрасом»: что по цифрам?
По результатам опроса населения о накоплениях, который провели специалисты Нацбанка, 28% казахстанцев предпочитают хранить деньги в наличной форме. Этому способу накоплений чаще отдают предпочтение женщины, а также самозанятые и безработные. При этом 94% опрошенных старше 65 лет выбрали для хранения накоплений традиционные банковские инструменты.
Решили подсчитать, что будет, если положить 300 тысяч тенге на 6 месяцев «под матрас» или на депозит – на примере условий Forte.
Так, ставка по сберегательному вкладу на полгода для физических лиц без изъятия – 17,0%. С учетом ежемесячной капитализации процентов к концу срока на счету вместо 300 тысяч окажется 326,7 тысяч тенге.
Такой депозит отлично подходит для долгосрочных целей: минимальная сумма – 100 тысяч тенге, досрочное снятие приведет к потере процентов.
Как вариант – открыть депозит с изъятием. Со ставкой 14,6% через полгода на счету будет 322,7 тысячи тенге. Если вносить на счет дополнительно, скажем, по 25 тысяч тенге в месяц, в конце срока сумма составит уже 452,2 тысячи. Если деньги вдруг понадобятся, условия разрешают частичное досрочное снятие – при этом на счету нужно оставить не меньше 1000 тенге.
Если хранить наличные дома, через полгода это будут все те же 300 тысяч тенге. Однако психологически проще потратить деньги, которые находятся под рукой, чем совершить целый ряд действий, чтобы забрать их из банка – даже если это несколько кликов в приложении.
В начале июля нынешнего года Национальный банк Казахстана принял решение сохранить базовую ставку на уровне 16,5% годовых до конца года. Это означает, что депозиты в ближайшее время не подешевеют и не подорожают.
