Эксперт из финтеха рассказала, почему казахстанцам нужно изменить свое отношение к пенсии прямо сейчас

Модная концепция «жить здесь и сейчас» не должна быть универсальной, особенно если вы планируете жить долго и счастливо. Эксперт в области финтех Асем Болатжан говорит, что потребительский подход к пенсионным накоплениям может сыграть злую шутку с казахстанцами — в момент выхода на пенсию они не накопят сумму, достаточную для уровня комфортной жизни.

В интервью Digital Business она рассказала о поведенческих паттернах вкладчиков пенсионного фонда. Обсудили правила сбалансированного подхода к жизни в моменте и в перспективе. Кто придумал, что нам все должны? Вот ключевой вопрос.

Об эксперте

Асем Болатжан. Глава Women in Tech Kazakhstan Chapter. Внештатный Советник министра цифрового развития, инноваций и аэрокосмической промышленности РК. Более 20 лет в области финансового маркетинга и продаж. Имеет опыт работы с пенсионной системой, инвестиционным управлениеем активами, в страховании и банковском деле. Обладатель премии «Woman in Tech of the year» (2023 год).

Возглавляет комитет IT и инноваций при президиуме НПП «Атамекен». Член совета директоров АО SOLVA, White Hill Capital.

Член Совета отечественных предпринимателей при Премьер-министре РК.

Наши накопления — наши проблемы?

— Асем, у вас есть опыт работы в пенсионном секторе, когда еще были частные пенсионные фонды и конкуренция за вкладчиков. Мой первый вопрос — как поменялось ваше отношение к пенсионным деньгам с того времени?

— Когда тебе 20+ лет, ты не заботишься о своих пенсионных деньгах. Я работала в отделе маркетинга и думала о чужих пенсиях. Моя задача была привлечь больше вкладчиков в пенсионный фонд и заключить с ними договоры. За это я получала зарплату, фокус внимания был на доходе, а не на пенсионных накоплениях, которые тогда были элементарно недоступны. Сегодня мне 41 и я задумываюсь о том, на что я буду жить после активной фазы карьеры. Для меня очевидно, что это моя ответственность — зарабатывать не только для удовлетворения повседневных потребностей, включая близких людей, но еще сберегать и копить, в том числе на пенсию.

— А вы часто проверяете свои пенсионные накопления? Какие эмоции вы испытываете, когда видите цифры на своем счете?

— От моей работы в пенсионном фонде осталась привычка проверять раз в год свои накопления. Тогда в начале года фонды отправляли письма своим вкладчикам в бумажных конвертах, в которых была информация о сумме средств на счете, инвестиционном доходе за год. Сегодня эта информация доступна со смартфона 24/7. Это такая привычная мелочь в масштабе цифровизации финансовых услуг и сервисов. Когда видишь сумму на своем пенсионном счете, которая год от года увеличивается — это радует, наверное, успокаивает. Все-таки пенсионная система при всех плюсах и минусах работает и обеспечивает главное — сохранность средств людей и выплаты тем, кто достиг пенсионного возраста. Мало это или много, доверяем мы государству или нет — сейчас система такова.

Доступность пенсионных накоплений — трудное испытание

— 4 года назад у казахстанцев появилась возможность досрочно получить часть своих накоплений на покупку жилья, — напоминает Асем Болатжан. — Это решение государства — революционное, оно изменило саму идею пенсионных накоплений как денег для жизни в старости. Такая возможность появилась после пандемии, которая сильно ударила по личным финансам абсолютного большинства. И это в целом вынужденное, но положительное изменение. Но это еще и испытание.

— Вы сами воспользовались этой возможностью?

— Да. У меня к тому времени было достаточно накоплений выше порога достаточности, чтобы снять недостающую сумму для оформления жилищного займа и купить собственную квартиру. Тысячи казахстанцев получили возможность решить жилищный вопрос. А еще за счет пенсионных накоплений многие закрыли свои действующие ипотеки. Это стало отличным решением. Но хорошо известно, что многие вкладчики единого пенсионного фонда сняли доступную сумму по разным схемам, но потратили пенсионные накопления на другие цели, в основном на потребление. Некоторые часть денег положили на депозит. Здесь не нужно осуждать людей. Они воспользовались возможностью, которую государство дало.

Такое поведение объясняется с одной стороны тем, что уровень и рост доходов большинства людей отстает от роста цен и стоимости жизни. Поэтому и закредитованность населения отмечается как высокая. А если взять значительный объем депозитов в банках, то сберегают деньги те, чьи доходы выше среднего уровня.

Я и те, кому сегодня за 40, начали работать после 1997 года, когда появилась накопительная пенсионная система. Мы уже не будем получать пенсию от государства. Она будет рассчитана из тех денег, которые мы накопим в системе до выхода на пенсию. Не буду говорить о сложных расчетах пенсии. Если очень просто, то чем больше отчислений будет в период активной фазы, тем больше будет размер ежемесячной выплаты, но и эти выплаты лимитированы. Поэтому важно уже сегодня развивать такой навык как ответственное отношение к своим деньгам и своей жизни.

Как сберегать и копить

Удовлетворять все свои потребности сейчас или научиться отказывать себе — это экзистенциальный выбор. Каждый делает его сам. Человеку сложно говорить «нет» своим желаниям. Особенно в эру потребления и относительно доступного кредита. Несмотря на доступность досрочного снятия части пенсионных накоплений, по своему духу система остается накопительной. Это главная цель, которую преследует государство, но о которой часто забывают или просто не задумываются люди, говорит Асем Болатжан.

— Можете поделиться советами, как подойти к пенсии в хорошей финансовой форме и смягчить вот этот момент, когда основной доход, зарплата, исчезнет и нужно будет начинать жить на пенсию и другие сбережения?

— Давайте пойдем по порядку. Обязательные пенсионные отчисления от заработной платы сейчас — это 10%. Есть обязательные взносы, которые платит работодатель. Они появились совсем недавно. В этом году это 1,5%. в следующем будет 2,5%. Это еще одно новшество, которое государство ввело, чтобы увеличить размер пенсионных накоплений работников. Но при средней зарплате и инфляции этих отчислений хватит скорее на базовые потребности в еде, одежде, медицине + оплату аренды жилья, если нет своего. Чтобы поддерживать качество жизни на привычном уровне, нужно больше. Хорошо, если будет помощь детей, но у них есть свои потребности, семьи. Поэтому, повторюсь, рассчитывать нужно в первую очередь на себя и готовить свой инвестиционный плацдарм.

В Казахстане базовая пенсия назначается всем гражданам, в том числе не имеющим трудового стажа. Ее минимальный размер составляет 70% от прожиточного минимума или 32 360 тенге (2025 год). Солидарная пенсия, выплачиваемая за счет средств госбюджета, назначается при наличии трудового стажа до 1998 года.

Советы? Они самые простые и понятные, но в реальности людям сложно придерживаться простых правил. Далеко не все ведут ежедневный учет доходов и расходов, планирование крупных покупок. Проще взять кредит или воспользоваться рассрочкой. Причем это типично для людей самого разного возраста. Нет привычки считать, планировать на будущее, аккуратно откладывать часть доходов, самодисциплина в отношении к деньгам слабая. Быть в хорошей финансовой форме, когда у тебя не просто стабильный доход, нет долгов, но есть сбережения — это навык, который можно и нужно нарабатывать во взрослой жизни.

Правила хорошей финансовой формы от Асем Болатжан:

• Вести учет доходов и расходов, планировать большие покупки, отдых.
• Сберегать часть дохода каждый месяц.
• Делать добровольные пенсионные взносы.
• Повышать свою финансовую грамотность (искать возможности вкладывать и инвестировать свободные средства)

Как выйти на пенсию досрочно

— Возможность досрочно получить пенсионные накопления была еще до того, как государство разрешило снимать излишки на покупку жилья. Есть такой финансовый продукт — пенсионный аннуитет, который предлагают страховые компании. Раньше получать выплаты по договору можно было после 53 лет, сейчас это цифра увеличена до 55. Он подойдет тем, у кого большие накопления, которые можно перевести в компанию по страхованию жизни. По достижении определенного возраста страховая компания начнет выплачивать вам каждый месяц определенную сумму из ваших пенсионных, а это прибавка к основному доходу. Если поставить такую цель и составить план, как накопить достаточную сумму, чтобы получать пенсию или прибавку раньше пенсионного возраста, то это как раз и будет то правильное отношение к своим деньгам и забота о себе в будущем. Накопить быстрее, чтобы получать свои пенсионные деньги раньше, можно за счет добровольных взносов. Скажем, кроме обязательных 10%, можно начать каждый месяц отчислять еще 1-2% от зарплаты.

Главное — изменить свое отношение к пенсионным деньгам. Твердо сказать себе, что эти деньги нельзя тратить сегодня, и четко следовать этому правилу. Повторюсь, нужно брать ответственность на себя, а не перекладывать ее.

Сейчас в пенсионной системе происходит много изменений. Нужно следить за информацией. При достаточной сумме накоплений можно передать часть денег в доверительное управление профессионалам, чтобы инвестировать эти деньги. Возможностей управления своими финансами много. В этом нужно научиться разбираться, тратить свое время, делать выбор, ошибаться и получать опыт, который станет ценным навыком.

В тему

5 вещей, которые я делаю ежемесячно в свои 30 лет, чтобы выйти на пенсию миллионером в 50