Как выбрать кредит в Казахстане и не переплатить — полная инструкция
Кредиты стали неотъемлемой частью финансовой жизни казахстанцев: только за январь-март банки выдали населению 4 трлн тенге (данные Первого кредитного бюро). На 1 апреля физлица должны были банкам и другим финучреждениям около 24,9 трлн тенге.
Такая доступность кредитных средств увеличивает и риск переплат — из-за скрытых комиссий, высоких ставок и невнимательного изучения условий. Составили инструкцию, которая поможет разобраться в видах кредитов, выбрать оптимальный вариант и минимизировать переплаты.
Основные виды кредитов в Казахстане
Прежде чем брать деньги у банка, важно понять, какой именно продукт вам подходит. Рассмотрим основные виды кредитов.
1. Потребительские.
Этот сегмент — абсолютный лидер в стране. В исследовании Первого кредитного бюро говорится, что в структуре розничного кредитного портфеля у него 52,4%.
Такие кредиты бывают:
— наличные: выдают на любые цели, ставки сильно отличаются по рынку. В среднем, процентная ставка стартует от 8%;
— товарные: оформляют в магазинах при покупке техники или мебели. Отличительная особенность — они часто бывают с «нулевым» процентом (но могут быть скрытые комиссии).
Потребительские кредиты также делятся на:
— беззалоговые — на них сейчас приходится почти 49% от всех выданных кредитов;
— залоговые — ставки по ним обычно ниже, чем по кредитам без залога.
2. Ипотека.
Средняя ставка по таким кредитам сейчас составляет 12-16%.
Здесь можно выделить стандартные жилищные кредиты и госпрограммы с льготными условиями («Концепция 2-10-20» и др.).
На ипотечные кредиты сейчас приходится 26,9% от всех займов.
3. Автокредиты.
На них приходится 15,6%. Банки выдают кредиты и на новые авто, и на подержанные.
Как выбрать кредит: пошаговый алгоритм действий
1. Определите цель и потребность в кредите.
Ответьте себе на вопрос, зачем вам нужен кредит. Например, на жилье, образование, бизнес, потребительские нужды. Подумайте, сможете ли вы обойтись без заемных средств: кредит создает финансовые обязательства, которые могут длиться долго.
2. Проанализируйте варианты кредитования и предложения на рынке.
Изучите сайты банков второго уровня и других финансовых организаций, чтобы сравнить кредитные продукты. Например, зайдите на allbanks.kz, vbr.kz или finance.kz.
Обратите внимание на ограничения по сумме кредита, процентные ставки, сроки кредитования, требования к залогу и комиссии.
Проверьте, является ли кредит целевым (например, ипотечный) или универсальным, так как условия и ставки могут отличаться.
3. Внимательно изучите условия и стоимость кредита.
Прежде чем подписывать договор, уточните у менеджера банка все детали. Что спрашиваем:
1) сумма и валюта кредита;
2) срок кредита: чем дольше срок, тем меньше ежемесячный платеж, но больше общая переплата. Досрочное погашение сокращает переплату, но не все банки разрешают его без штрафов;
3) график погашения:
— дифференцированный: сумма основного долга выплачивается равными частями, проценты начисляются на остаток. Вначале выплата по кредиту будет больше, потом будет уменьшаться. Такой способ выгоднее при досрочном погашении;
— аннуитетный: платежи одинаковые весь срок, но в начале заемщик платит в основном проценты;
4) тип процентной ставки (фиксированная или плавающая) и ее размер;
5) годовая эффективная ставка вознаграждения: на этот момент обращайте особое внимание. Процентная ставка не всегда показывает реальную картинку, а вот ГЭСВ — это общая стоимость кредитных денег, включая комиссии и проценты;
6) все сборы и комиссии (за выдачу, обслуживание, штрафы за досрочное погашение);
7) штрафы за просрочку платежей или нарушение условий договора;
8) требования к заемщику: банки могут прописывать требования по возрасту клиента (обычно от 21 до 65 лет), стажу работы. Также внимание обращают на кредитную историю (просрочки снижают шансы на одобрение);
9) условия страхования.
После этого посчитайте общую сумму выплат по кредиту со всеми сборами и комиссиями. Она может получиться значительно выше, чем говорится в рекламных сообщениях.
4. Оцените свои финансовые возможности.
Здесь работает простой принцип: ежемесячные платежи по кредиту не должны превышать 50% вашего дохода. Для оценки выплат и общих расходов используйте кредитные калькуляторы на сайтах банков.
Учитывайте риски. Например, потерю работы или болезнь. Подумайте, есть ли у вас стабильный источник дохода для покрытия выплат.
5. Проверьте обеспечение кредита и залог.
Кредиты часто требуют залога или гарантий, особенно для крупных или инвестиционных кредитов. Стоимость залога обычно оценивается независимыми оценщиками в соответствии с рыночной стоимостью.
Как снизить переплату по кредиту?
Несколько советов о том, как сделать кредит более выгодным.
1. Договаривайтесь о снижении ставки.
Если у вас хорошая кредитная история, можно попросить банк сделать скидку. Финучреждения заинтересованы в надежных заемщиках и могут пойти навстречу.
2. Погашайте кредит досрочно.
Чем раньше закроете кредит, тем меньше переплатите. Обязательный момент: заранее уточните, можно ли погасить заем досрочно.
3. Рефинансируйте дорогие займы.
Если нашли кредит под меньший процент, перекройте им старый.
4. Не спешите.
Не принимайте решение только на основе рекламы, потратьте время на тщательное исследование рынка.
5. Поищите альтернативу кредиту.
Подумайте, можете ли вы обойтись без кредитных денег. Если кредит на потребительские нужды, подумайте о рассрочке (но проследите, есть ли там скрытые платежи или наценка).
Еще одна альтернатива — накопления. Подходит тем, кто планирует крупные покупки и готов подождать. При этом важно выстроить четкий план накопления.
Можно взять взаймы у родственников: деньги будут без процентов, но здесь вы рискуете отношениями.
Совет
Держите банк в курсе любых изменений в ваших контактных данных.
Чтобы не пропустить важные сообщения, предупреждайте банк об изменениях ваших контактов:
— телефона;
— электронной почты;
— адреса.
Так вы вовремя будете получать все уведомления.
Резюме
Выбирая кредит, всегда считайте его полную стоимость со всеми комиссиями, читайте договор (особенно — мелкий шрифт!) и избегайте импульсивных решений. Ваша задача — быть на 100% уверенным, что вы понимаете все условия, комиссии и процентные ставки по займу.
В тему
Ипотека в Казахстане без первоначального взноса: какие остались варианты
