Единый QR в Казахстане: когда он заработает, что говорят в Kaspi и какими будут тарифы
В 2024 году в Алматы презентовали пилотный проект межбанковских QR-платежей. Его разработала Национальная платежная корпорация (НПК) при поддержке Национального банка Казахстана и банков второго уровня. Новая система позволит оплачивать покупки с помощью QR-кодов независимо от приложения и терминала банка. В прессе событие назвали «долгожданным финтех-решением» года.
Тогда же на презентации председатель Нацбанка Т. Сулейменов заявил о планах разработать закон, обязывающий все банки участвовать в Национальной цифровой финансовой инфраструктуре, частью которой является проект межбанковских QR-платежей.
Главный вопрос — подключатся ли крупные банки, включая Halyk (позже присоединился к пилоту) и Kaspi банк, — до сих пор остается открытым. Digital Business Finance узнал, как продвигается разработка системы, какие банки присоединились к проекту и на какой стадии разработка закона об обязательном участии. Редакция получила ответы от Национальной платежной корпорации, Нацбанка РК и Kaspi банка. Свой комментарий дал экспера сферы финтеха, CEO TipTop Pay Kazakhstan Владимир Джабаров.
НПК: какие банки участвуют в едином QR
Если в ноябре 2024 года на момент официального запуска проекта единого QR к стадии тестирования пилота присоединились семь банков, а в декабре того же года их стало восемь, то сегодня количество участников составляет девять банков. В их число входят:
- Народный банк Казахстана (Halyk Bank);
- Freedom Finance Bank;
- АО «РБК Банк» (RBK Bank);
- Береке Банк (Bereke Bank);
- АО «Хоум Кредит Банк» (Home Credit Bank);
- АО «Банк ЦентрКредит» (Bank CenterCredit);
- АО «Алтын Банк» (Altyn Bank);
- НурБанк (Nurbank);
- Форте Банк (ForteBank).
Kaspi банк (аудитория приложения превышает 14 млн пользователей) пока не в числе участников. По информации НПК, банк рассматривает договор. Остальные банки проводят внутреннее тестирование перед выходом в промышленную эксплуатацию.
Презентация единого QR-кода
«Следует отметить, что для минимизации рисков внедрения новых сервисов банки планируют поэтапное их внедрение. Все эти аспекты требуют значительных временных ресурсов и усилий, что является естественной частью процесса масштабирования», — подчеркнули в Национальной платежной корпорации.
Позиция регулятора
Нацбанк сообщил, что законопроект, закрепляющий статус Национальной цифровой финансовой инфраструктуры и ее компонентов (система межбанковского QR-кода входит в нее), еще в разработке.
Также в Нацбанке прокомментировали информацию о том, что в этом году Kaspi банк интегрировал в свою QR-систему, помимо Home Credit Bank, еще два казахстанских банка.
«Данный сервис не ограничивает банки: они вправе участвовать в других платежных системах или выстраивать и использовать собственные решения. Вместе с тем мы ожидаем от банков активного участия в общебанковской платежной системе, которая будет обеспечивать охват всех банков в рамках республики, чтобы потребители могли реализовать свое право на получение межбанковских сервисов», — ответили в пресс-службе регулятора.
Кроме того, в Нацбанке ответили на вопрос о размере тарифов, которые будет получать регулятор как оператор будущей системы.
«В рамках действующего законодательства банки самостоятельно устанавливают тарифы для своих клиентов на конкурентной основе с учетом возможностей, бизнес-модели и затрат каждого банка. При этом цель внедрения Национальным банком указанных сервисов — не получение сверхдохода, а реализация межбанковских сервисов, обеспечение их доступности для каждого потребителя и дальнейшее развитие платежного рынка страны», — подчеркнули в Нацбанке.
Что думают в Kaspi
В Kaspi банк подтвердили: идут переговоры с акцентом на безопасность и снижение рисков.
«Важно понимать, что риски мошенничества на основе стандартизированного QR-кода намного выше, чем с чиповыми платежными картами международных платежных систем. Важно не только запустить межбанковскую систему платежей с использованием QR-кодов, но и предусмотреть в нем высокий уровень защиты клиентов и компаний от рисков мошенничества», — подчеркнули в Kaspi банк, отвечая на вопрос Digital Business Finance.
Эксперт: тарифы решают все
Мы обсудили ответы участников рынка с CEO TipTop Pay Kazakhstan Владимиром Джабаровым.
— Владимир, Kaspi банк в своем ответе заявил о возможных рисках мошенничества при использовании единого QR-кода. Насколько серьезны эти опасения?
— Такие опасения существуют всегда. Думаю, Kaspi затронул широкую тему и дал общий ответ — не о самом проекте межбанковского QR-кода, а о рисках в целом. Это больше про текущую повестку, чем про их конкретное участие в системе.
— В прошлом году Kaspi интегрировал Home Credit, а позже — еще два банка , один из них Altyn банк. Можем ли мы говорить о том, что параллельно создаются две QR-системы? Возможна ли такая ситуация, что рынок будет поделен на государственный и частный?
— Теоретически да, такое возможно. Но, думаю, пока рано делать выводы. Если вспомнить наш разговор полгода назад — с тех пор мало что изменилось.
Да, проект развивается. Home Credit Bank присоединился к заявленным участникам. Но пока система не вышла на промышленное использование. Думаю, ближе к запуску многое прояснится.
— В ответе Нацбанка говорится, что регулятор допускает работу нескольких QR-систем. Тогда, собственно, для чего все это нужно регулятору? Для создания конкуренции на рынке?
— Я не думаю, что задачей государства было создание и участие на конкурентном рынке. То есть устанавливать правила и быть игроком одновременно звучит так себе. Это как если бы вы играли в футбол, при этом являясь судьей матча.
Есть много гипотез, кому должна принадлежать инфраструктура: частному бизнесу, иностранным компаниям и так далее. Мне кажется, что скорее всего история с межбанковским QR-кодом про то, чтобы QR-инфраструктура была государственной.
Ведь важно, кто владеет и управляет всем: софтом, подключением, оборудованием. Все это должно находиться в стране и быть защищено от внешнего влияния. Мне не нравится проводить такие параллели, но если международные платежные системы вдруг уйдут, что останется? У государства, вероятно, такие мотивы. Но лучше спрашивать у них. Я могу только предполагать. Уверен в одном: это не про конкуренцию.
— Получается, государство хочет контролировать всю инфраструктуру, а некоторые частные банки этому сопротивляются?
— Здесь ответ на вопрос кроется в тарифах. Пока размеры тарифов для меня не очень понятны. Наверное, у банков есть информация, какими они будут. А за использование инфраструктуры платят либо игроки и конечный потребитель, либо госбюджет. И если платят игроки, здесь очень важно, чтобы эти тарифы не стали дороже, чем они есть сейчас. Иначе какой смысл создавать систему, которая станет дороже?
— А как, по вашему мнению, будут делиться тарифы в проекте межбанковского QR? Как устроен рынок международных платежных систем?
— Упрощенно это можно описать так: прошла оплата, с нее взяли небольшую комиссию. И вот эта комиссия делится между банком, который выпустил карточку, банком, который провел эту оплату, и международной платежной системой. То есть деньги получают три участника. И вот пропорция получения этих денег всегда очень важна — кто сколько получает.
— А как сейчас распределяется комиссия между тремя сторонами?
— К сожалению, я не имею права разглашать эту информацию.
— Нацбанк заявляет, что цель проекта — не прибыль, а роль оператора. Как это повлияет на доходы банков? Придется ли им снижать тарифы?
— Здесь нужно уже смотреть на цифры. Мне кажется, очень много сложных споров происходит именно из-за размеров тарифов. И вот когда стороны договорятся, как эти тарифы будут, в том числе, разделяться, тогда дело сдвинется.
— Если на рынке будут одновременно работать несколько QR-систем, не запутаются ли потребители?
— Не думаю. Наш IT-сектор достаточно развит. Технически все будет прозрачно и бесшовно. Для пользователей это пройдет незаметно. Гораздо важнее — насколько высокими будут тарифы. Именно они могут стать проблемой, а не технология.
— Возможен ли старт проекта без участия всех крупных банков? Или регулятор будет ждать?
— Формально межбанковский QR был запущен еще в прошлом году. Насколько помню, Freedom Bank и RBK уже работают в этой системе. Но здесь важен вопрос терминов. Что считать запуском? Технически — система есть. Но насколько она реально работает, наполняется — пока неясно. Посмотрим, что произойдет летом.
От редакции. Сроки промышленного запуска системы межбанковского QR-кода не изменились: второй квартал 2025 года.
В тему
Межбанковский QR: перейдут ли на него Kaspi и Halyk? Разговор с экспертом
