Какие ставки по вкладам предлагают банки и что говорят экономисты о вводе рыночных ставок по депозитам?

К началу 2025 года вклады физических лиц в казахстанских банках достигли исторического максимума — 24,6 трлн тенге, сообщает ranking.kz. В плюсе за прошлый год оказались 17 из 21 банка.

При этом на днях Казахстанский фонд гарантирования депозитов (КФГД) объявил, что с 1 марта 2025 года перестает публиковать предельные ставки по депозитам — вместо них будут действовать рыночные ставки. Новшество, как предполагается, «создаст условия для здоровой конкуренции среди банков и даст новый импульс для развития розничного депозитного рынка». Буквально через день Kaspi Bank  представил новый сберегательный вклад со ставкой в 17%.

Разобрались, какие депозиты предлагают шесть банков-лидеров по росту вкладов в 2024 году, в чем их отличия и какие из них наиболее выгодны. Также спросили у экономиста Рахимбека Абдрахманова, ждать ли казахстанцам гонки ставок по вкладам физлиц между банками и принесет ли это пользу экономике страны.

О терминах

Годовая эффективная ставка вознаграждения (ГЭСВ) — это реальная стоимость кредита для заемщика. Она включает не только номинальную процентную ставку, но и дополнительные платежи: комиссии за обслуживание, страховку, разовые платежи и другие расходы, связанные с получением и обслуживанием займа.

1. Bereke Bank

Лидером годового роста среди фининститутов стал Bereke Bank. Вклады физлиц за прошлый год выросли на 51,8% и достигли почти 653 млрд тенге. В линейке банка несколько продуктов.

«Bereke депозит» предлагает хранить деньги от 3 до 24 месяцев. Номинальные ставки вознаграждения:

• 3 месяца — 14,90% (ГЭСВ 16,0%);
• 6 месяцев — 16,03% (ГЭСВ 17,3%);
• 12 месяцев — 14,63% (ГЭСВ 15,7%);
• 24 месяца — 11,53% (ГЭСВ 12,2%).

Например, положив 500 тыс. тенге на «Bereke депозит» на срок 12 месяцев вознаграждение составит 78 755 тенге, а на 24 месяца — 129 655 тенге. Нельзя пополнять и снимать деньги досрочно. Минимальная сумма, с которой можно открыть депозит — 5 тыс. тенге.

Фото: Kapital

Другая разновидность — «Депозит с пополнением» — позволяет пополнять счет, но запрещает досрочное снятие накоплений. Срок хранения также от 3 до 24 месяцев.

Номинальная ставка вознаграждения:

• 3 месяца — 13,58% (ГЭСВ 14,5%);
• 6 месяцев — 14,02% (ГЭСВ 15,0%);
• 12 месяцев — 11,80% (ГЭСВ 12,5%);
• 24 месяца — 5% (ГЭСВ 5,1%).

Самая большая ставка по депозиту «Салем Береке» — 18,2% (ГЭСВ), номинальная — 16,8%. Вклад с такой ставкой могут открыть только новые вкладчики, у которых нет действующего депозита в банке, и только на 2 месяца. Минимальная сумма — от 5 тыс. тенге, а максимальная — до 100 млн тенге. Деньги с депозита нельзя изъять досрочно и пополнять тоже нельзя.

Депозит «Копилка» можно открыть на 1 год. Минимальная сумма — 5 тыс. тенге. Можно осуществлять пополнения и частично снимать до суммы неснижаемого остатка без потери начисленного вознаграждения.

• Номинальная ставка — 14,0% (15,0% ГЭСВ) для вкладов, открытых с 27 декабря 2024 года;
• Номинальная ставка — 15,0% (16,2% ГЭСВ) для вкладов, открытых с 5 ноября 2024 года по 26 декабря 2024 г. включительно.

2. Bank RBK

Второе место по итогам прошлого года занимает Bank RBK: сумма вкладов выросла до 639,4 млрд тенге (+32,4%).

На депозите с повышенной ставкой вознаграждения SAFE деньги можно хранить от 3 до 36 месяцев.

• 3 месяца — 16,0% (ГЭСВ 17,0%);
• 6 месяцев — 17,25% (ГЭСВ 18,0%);
• 12 месяцев — 15,8% (ГЭСВ 15,8%);
• 24 месяца — 12,0% (ГЭСВ 12,0%);
• 36 месяцев — 10,0% (ГЭСВ 10,0%).

Пополнять и снимать средства с депозита нельзя. Минимальный размер депозита 15 тыс. тенге.

Фото: АФК

Следующий продукт банка мультивалютный депозит DEPOSITUM рассчитан на сроки от 3 до 36 месяцев.

Номинальная ставка вознаграждения:

• 3 и 6 месяцев — 10,9% (ГЭСВ 11,5%);
• 12 месяцев — 14,05% (ГЭСВ 15,0%);
• 24 и 36 месяцев — 9,1% (ГЭСВ 9,5%).

Пополнять вклад можно без ограничений, а частичное изъятие возможно только, с сохранением неснижаемого остатка в размере минимального размера вклада.

Следующий депозит GRAND предлагает сроки от 6 до 24 месяцев со следующими ставками:

• 6 месяцев — 14,9% (ГЭСВ 16,0%);
• 12 месяцев — 12,7% (ГЭСВ 13,5%);
• 24 месяца — 6,97% (ГЭСВ 7,2%).

Минимальный размер депозита 15 тыс. тенге. Досрочно изъять средства не получится, зато пополнять депозит можно без ограничений.

3. Freedom Bank

Фото: asia24.media

Тройку лидеров по росту портфеля вкладов физлиц замыкает Freedom Bank: общий объем вкладов в к началу 2025 года составил 1,1 трлн тенге (+44,9% за год).

Депозит Копилка рассчитан на срок от 6 до 36 месяцев.

Ставки вознаграждения:

• 6 месяцев — 12,8% (ГЭСВ 13,5%);
• 12 месяцев — 13,9% (ГЭСВ 14,8%);
• 13 месяцев — 14,1% (ГЭСВ 15,0%)
• 24 и 36 месяцев — 8,8% (ГЭСВ 9,2%).

Начать накапливать можно с 500 тенге. Также доступны пополнение и частичное досрочное изъятие средств.

Депозит Стратегия можно открыть на срок от 6 до 24 месяцев.

Ставки вознаграждения:

• 6 месяцев — 15,4% (ГЭСВ 16,5%);
• 12 месяцев — 12,6% (ГЭСВ 13,4%);
• 24 месяца — 6,95% (ГЭСВ 7,2%).

Частично изъять деньги до окончания срока нельзя, но можно пополнять без ограничений. Минимальная сумма — 15 тыс. тенге.

Еще один депозит Капитал рассчитан на срок от 3 до 36 месяцев.

Ставки вознаграждения:

• 3 месяцев — Номинальная 15,8%, ГЭСВ 17%;
• 6 месяцев — Номинальная 16,2%, ГЭСВ 17,5%;
• 12 месяцев — Номинальная 14,7%, ГЭСВ 15,7%;
• 24 и 36 месяцев — Номинальная 10,8%, ГЭСВ 11,3%.

Минимальная сумма вклада 500 тыс. тенге. Пополнение, а тем более досрочное изъятие недоступны.

4. Банк ЦентрКредит

Банк ЦентрКредит нарастил портфель вкладов до 2,7 трлн тенге за год (+26%). Мультивалютный депозит «Чемпион» (срочный депозит) можно открыть на 6, 13 и 24 месяца.

Ставка депозита на 6 и 13 месяцев — 13,9%, ГЭСВ — 14,8%. На 24 месяца — 9,65%, ГЭСВ — 10,10%.

Минимальная сумма вклада — 1 тыс. тенге. Снимать накопления можно без ограничений, но соблюдая минимальный неснижаемый остаток. Пополнять также разрешается.

Депозит «Рахмет» (сберегательный) открывается на 3 срока и имеет самую большую ставку вознаграждения.

Ставки вознаграждения:

• 3 месяца — Номинальная 16% (ГЭСВ 17,20%);
• 6 месяцев — Номинальная 15% (ГЭСВ 16,10%);
• 12 месяцев — Номинальная 14%, (ГЭСВ 14,90% годовых).

Минимальная сумма вклада — 500 тыс. тенге. Пополнение и досрочное снятие денег запрещается.

Депозит «Моя цель» (срочный) позволяет хранить деньги в течение 3, 6 и 12 месяцев. Частично изъять деньги с вклада нельзя, а пополнить можно в любое время.

Ставки вознаграждения:

• 3 месяца — ГЭСВ 16,7%, номинальная — 15,50%;
• 6 и 12 месяцев — ГЭСВ 14,9%, номинальная — 14%.

Минимальная сумма вклада — 1 тенге.

5. Halyk банк

Банк является лидером по общему портфелю вкладов — 7,26 трлн тенге. В прошлом году вклады выросли на 23,3%.

«Универсальный депозит» можно открыть на 6 и 12 месяцев. Доступны круглосуточное снятие и пополнение вклада. Начать можно хоть с 1 тыс. тенге. Эта же сумма является неснижаемым остатком на счете. Величина ставок вознаграждения зависит от срока вклада. Чем дольше срок, тем меньше проценты по депозиту.

Например, номинальная ставка вознаграждения по универсальному депозиту:

• 6 месяцев — 13,5%, ГЭСВ — 14,5%;
• 1 год — 13,2% и 14,2% соответственно.

Проценты начисляются с капитализацией и без неё на выбор вкладчика.

У «Максимального депозита» сроки варьируются между 3, 6, 12 и 24 месяцами. При этом снять его досрочно и пополнить нельзя. Первоначальный взнос — от 15 тыс. тенге.

Ставки вознаграждения:

• 3 месяца — Номинальная — 15,8%, ГЭСВ — 17,3%;
• 6 месяцев Номинальная — 15,55%, ГЭСВ — 17%;
• 12 месяцев Номинальная — 13,9%, ГЭСВ — 15%;
• 24 месяца Номинальная — 12%, ГЭСВ — 12,9%.

Первоначальный взнос на вклад — 15 тыс. тенге.

6. Kaspi банк

До 24 февраля, когда КФГД объявил об отмене предельных ставок по депозитам в тенге у банка был только один вид вклада, который действует и сегодня. Его можно открыть на 12 месяцев, по истечении которых депозит автоматически продлится на тот же срок.

Деньги с вклада можно снять в любое время. Комиссия в 0,95% от суммы снятия будет только, если изъять деньги наличными раньше, чем через 15 дней после пополнения. Во всех остальных случаях комиссии нет. В любое время можно пополнить накопления.

ГЭСВ по вкладу — 14%, номинальная ставка — 13,2%. Минимальная сумма — 1 тыс. тенге.

26 февраля Kaspi ввел новый продукт — Накопительный Kaspi Депозит. У вклада только один срок — 6 месяцев. Эффективная годовая ставка составляет 17%. Минимальная сумма — 500 тыс. тенге.
Пополнять вклад можно, а досрочно снять нет.

Что говорят экономисты об отмене предельных ставок по депозитам в тенге?

По мнению старшего экономиста аналитического центра SPIK Рахимбека Абдрахманова, переход от фиксированных предельных ставок по депозитам к рыночным в теории должен дать банкам больше свободы для управления привлечением средств. Однако на практике система уже достаточно гибкая:

• существуют сберегательные и срочные депозиты с бонусами (например, у Kaspi, Halyk, Forte и других банков);
• предлагаются гибкие вклады с возможностью частичного снятия и пополнения;
• действуют программы лояльности, уменьшающие значимость процентной ставки.

«Таким образом, новая мера просто уберет формальные ограничения для оставшихся игроков, но вряд ли приведет к резкому росту ставок, поскольку банки по-прежнему ограничены требованиями к капиталу и ликвидности. Однако ключевой вопрос остаеется неизменным: как заставить деньги работать на развитие экономики, а не только на текущее потребление», — комментирует экономист.

Фото: из личного архива Рахимбека Абдрахманова

Рахимбек Абдрахманов считает, что на самом деле высокие ставки по депозитам это симптом глубинных экономических проблем в Казахстане. Ведь чем выше ставки по депозитам, тем дороже кредиты, поскольку значительная часть банковского кредитования формируется за счет вкладов населения.

«Надо понимать, что высокие ставки по вкладам говорят не о благополучии, а о высоком уровне инфляции, дороговизне займов и слабом развитии рынка капитала. Казахстанцы имеют ограниченные инвестиционные возможности: недвижимость, валюта или тенговые депозиты. Это означает, что многие отрасли остаются без необходимых вложений, а фондовый рынок не развивается. Если бы у граждан была, к примеру, возможность инвестировать в акции перспективных казахстанских компаний (не нацкомпаний), они не только получали бы дивиденды, но и становились бы совладельцами предприятий. Это стимулировало бы долгосрочный экономический рост, а не краткосрочное потребление», — резюмируют экономист.

Вам может быть интересно

Ипотека в Казахстане без первоначального взноса: какие остались варианты