Как защитить цифровые транзакции в Казахстане? Опыт VISA и Akurateco
На мировом рынке стремительно растет уровень платежного мошенничества. Исследование Juniper Research прогнозирует, что убытки бизнеса от мошенничества с онлайн-платежами превысят $362 млрд в период с 2023 по 2028 год.
Такой повышенный рост мошенничества усиливает спрос на технологии защиты онлайн-платежей. По данным Mordor Intelligence, рынок технологий для защиты мобильных платежей значительно возрастет: с $14,13 млрд в 2024 году до $24,81 млрд к 2029 году, соответствуя среднегодовому темпу роста (CAGR) в 11,93%. Такие прогнозы подчеркивают необходимость использования инновационных решений. Одно из них — сетевая токенизация.
Прежде чем говорить про сетевую токенизацию, рассмотрим, что такое PAN-токенизация, которая уже много лет используется банками и платежными провайдерами.
Токенизация — это процесс замены номера банковской карты (PAN) клиента на токен — случайно сгенерированный набор символов, который используется для обработки платежей, чтобы не раскрывать реального номера карты клиента. Например, номер карты 1234-4321-8765-5678 будет превращен в случайно сгенерированный токен, такой как 9A7C56F1E3D284C1.
В этом процессе задействован клиент, торговец, платежный провайдер, карточная сеть и банк-эмитент. В технологии PAN-токенизации токен создавался на стороне платежного провайдера и передавался торговцу на хранение. Таким образом, если злоумышленники получали доступ к токену на сайте торговца или платежного провайдера, риск утечки и использования реальных данных карты был ниже, но не сведен к минимуму, потому что токен мог быть декриптован в реальный номер карты.
Не смотря на то, что PAN-токенизация широко применяется для обеспечения безопасности онлайн-платежей и хранения данных о картах в платежных системах, растущая сложность угроз требует новых решений. Отвечая на рост платежного мошенничества, Visa разработала технологию сетевой токенизации, которая предлагает более высокий уровень защиты платежей от злоумышленников.
Сетевая токенизация — следующий шаг в развитии технологии токенизации. В отличие от традиционной PAN-токенизации, которая хранит токен на стороне мерчанта и платежного провайдера, при использовании сетевой токенизации токен генерируется и хранится на стороне международной платежной системы Visa. Мошенникам намного сложнее получить доступ к сетевому токену, поэтому технология обеспечивает единый уровень защиты на всех этапах платежа.
Согласно исследованию, проведенному компанией Visa, сетевая токенизация сокращает случаи платежного мошенничества в среднем на 26%. При этом для клиента не меняется ничего. Его платеж происходит за секунду без дополнительных трудностей. Кроме того, сетевая токенизация увеличивает уровень авторизации клиентов на 3% по сравнению с традиционной токенизацией, повышая прибыль для бизнесов.
Сетевая токенизация работает на основе интеграции с экосистемой платежной сети, поэтому токены можно обновлять динамически. К примеру, если у клиента истек срок действия банковской карты и он обменял ее, новый номер карты будет автоматически закреплен за тем же самым токеном. Клиентам не нужно будет обновлять данные карты после истечения срока годности предыдущей.
Сетевая токенизация — ключевой элемент стратегии Visa по защите платежей. Visa активно интегрирует технологию в свою глобальную экосистему, предоставляя компаниям возможность использовать ее преимущества в более чем 200 странах.
Международный поставщик платежного программного обеспечения Akurateco продвигает технологию сетевой токенизации. Компания разрабатывает инновационные решения для банков, платежных провайдеров и международных торговцев и активно сотрудничает с клиентами в Центральной Азии. Решения Akurateco помогают бизнесу быстрее адаптироваться к современным стандартам безопасности и значительно повышать эффективность обработки платежей.
«Наше сотрудничество с Visa направлено на создание более безопасной и эффективной платежной инфраструктуры. Сетевая токенизация открывает новые горизонты для бизнеса, минимизируя риски мошенничества и увеличивая процент успешных транзакций», — отмечает генеральный директор Akurateco Владимир Куянцев.
Благодаря партнерству Visa и Akurateco, инновационные решения становятся доступными для бизнесов. В компаниях рассказали о конкретных преимуществах:
- Сниженный риск утечек данных. В отличие от традиционной токенизации, где токены управляются на стороне платежного провайдера, сетевая токенизация хранит токены в платежной системе Visa. Это добавляет дополнительный уровень защиты, так как доступ к токенам вне экосистемы невозможен. Плюс для бизнесов тут — снижение операционных рисков.
- Повышенный процент авторизированных транзакций. Так как технология делает платежи более безопасными, это снижает риск отклоненных транзакций из-за ложных подозрений в мошенничестве. Например, интеграция с Visa Token Service, которую предоставляет Akurateco, может повысить уровень авторизации до 3%.
- Соответствие стандартам PCI DSS. Сетевая токенизация помогает бизнесам соответствовать строгим требованиям безопасности, установленным стандартами PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard), снижая административные и финансовые риски.
- Лояльность клиентов. Защита данных повышает доверие со стороны потребителей и укрепляет репутацию компании. Кроме того, технология сетевой токенизации позволяет безопасно сохранять зашифрованные данные карт как на сайте бизнеса, так и в цифровых кошельках. Это упрощает процесс онлайн-платежей, избавляя клиентов от необходимости вводить данные карты повторно.
Казахстан — один из лидеров цифровой трансформации в Центральной Азии. Здесь активно внедряют передовые технологии для развития платежной инфраструктуры. По данным PwC, объем казахстанского платежного рынка увеличился в 2,8 раза за последние годы, достигнув 54,8 трлн тенге в 2023 году. Особенно вырос объем безналичных платежей, которые в 2023 году составили 32,3 трлн тенге — это на 49% больше по сравнению с предыдущим годом.
Сетевая токенизация станет важным элементом этого процесса, предлагая бизнесам и потребителям инструменты для защиты данных и повышения удобства платежей. С учетом того, что доля безналичных платежей в стране достигла рекордных 89% в мае 2024 года, технология сетевой токенизации может значительно снизить риски утечек данных и повысить уровень доверия к цифровым платежам.
Развитие национальной платежной системы и внедрение межбанковской системы платежных карт создают благоприятную экосистему для внедрения таких инноваций, как сетевая токенизация. Эти усилия делают Казахстан лидером цифровизации платежной индустрии в регионе, что открывает новые возможности для бизнеса и повышает удобство для потребителей.
Партнерство Akurateco и Visa демонстрирует, как технологии помогают решать актуальные бизнес-задачи, одновременно улучшая пользовательский опыт. В ближайшие годы сетевая токенизация, интегрированная в национальную и международную платежную инфраструктуру, продолжит стимулировать развитие цифровой экономики Казахстана, обеспечивая ее участникам новые уровни безопасности и комфорта.